“未來金融服務不再是一個獨立于產業平臺體系以外的增值服務，應該是融入到產業互聯網所有的信貸過程和交易過程中去，成為整個產業互聯網生態的一部分。“12月19-21日，第六屆中國產業互聯網大會在寧波舉辦，會上托比網記者對重慶富民銀行產品總監兼產品創新部總經理李鴻進行了專訪。
重慶富民銀行產品總監兼產品創新部總經理李鴻
中國的傳統銀行往往將目光瞄準了核心企業，因為風險可控且有足夠的利潤，所以中小企業往往被忽視。另外，因為中小企業小而分散，投入產出比和效率不夠，對傳統銀行的管理方式來講，很難觸達到。所以造成小微企業融資難，導致小微企業需要融資的時候，就找那些P2P、現金貸，從而造成了整個行業的利率趨高變成了融資貴。
重慶富民銀行作為我國常態化審批開放的第一家民營銀行，致力于用數字化手段為中小微企業、三農生態、創新創業三大客戶群提供優質快捷的普惠金融服務。“目標客群始終鎖定在小微和普惠金融受眾，通過互聯網的方式減少他們獲得金融服務的信息壁壘，因為互聯網會打破這種壁壘。通過這種方式也能夠很快地觸達到傳統用小微客群、普惠金融受眾。”
李鴻介紹：“我們的業務邏輯是在場景獲客，銀行在場景端真正觸達到客戶，通過場景平臺已經積累的交易數據去判斷這個客戶是不是一個有正常經營能力的客戶，再結合銀行自己的信用評價體系進行授信。目前，風控體系分為三個層次，第一層是產業平臺，通過場景平臺歷史的交易數據和實時的行為數據，給客戶進行客戶畫像，包括了經營能力、經營水平、收入能力等；第二層通過銀行自己的征信能力，去判斷這個客戶信用水平；第三層會通過實時交易數據的監測，去判斷這個客戶未來可能產生的持續經營能力和經營狀況。通過這三個層次，整體控制客戶的信用風險。”
富民銀行倡導通過構建“產融網共同體”，將銀行的“賬戶、支付、貸款、財富管理”等服務全面嵌入到產業鏈服務平臺，依托產業鏈數字化服務平臺，為產業鏈上的小微企業提供優質快捷的普惠金融服務，從而開創了以產業鏈數字金融服務小微企業的全新模式，讓金融真正融入產業，反哺實體，從而助推實體經濟高質量發展。
據介紹，富民銀行牢牢把握住未來銀行“數字化”、“生態化”的發展趨勢，通過運用“科技+模式+機制”的三位一體協同創新，致力于打造專注服務小微企業的產業鏈數字生態銀行。自成立以來，富民銀行累計服務企業的數量已超十萬家，累計金額超過千億元。我們首先根據整個產業互聯網的特色去做一些我們產品的歸納，歸納出一些叫基礎能力的部分。我們就會圍繞產業互聯網做基礎能力產品的標準化，在前端圍繞不同的垂直行業、垂直場景會有行業的定制化產品，再逐步提煉固化從而形成整個行業場景的標準化金融服務。”
我們也預見到金融科技的發展一定會對平臺服務好客戶帶來促進作用，包括像AI、大數據，區塊鏈等技術的運用，可以把整個交易過程變得更完善，讓交易過程更加閉環，這是所有的產業平臺必經的趨勢。同時，我們也注重管理機制創新帶來的協同效應，在全行推行敏捷管理理念，保證前方業務和運營團隊能隨時呼喚到后方“炮火”支援，快速響應客戶需求，提升產品創新落地和快速迭代的能力。
在李鴻看來，要提升普惠金融的質效，市場需要完善三大要素：第一個要素是整個社會信用體系的建設，金融首先是風險管控，信用體系建設直接關系著風險的可控程度。
第二，交易的支撐能力。現在有很多線上交易服務支付結算不能夠形成閉環，這需要各家金融機構一起為產業助力，通過各種解決方案，幫助產業互聯網到閉環去演進。
第三，數字化的進程。因為所有線上產業互聯網的業務是基于互聯網的，首先需要數字化的經營能力得到提升。
“我們一直致力于中國普惠金融的拓展，因為我們的企業使命就是“扶微助創富民興邦”。怎么樣通過伙伴思維、平臺思維、生態思維和基于銀行的服務能力，通過開放銀行和產業互聯網平臺進行相互賦能，是我們一直在探索和踐行的內容。希望富民銀行能夠打造自己金融科技的服務能力，然后把這些銀行的服務能力通過開放平臺能夠嵌入到產業互聯網的交易當中去，和產業互聯網平臺一起共成長，為他們的客戶提供好金融服務，這是我們未來的發展方向。”李鴻表示。
