12月20日，重慶富民銀行產品總監兼產品創新部總經理李鴻受邀出席了“第六屆中國產業互聯網大會”，發表了題為《解決普惠金融服務“最后一公里”》的主題演講。以下是大會演講實錄，以饗讀者。

首先感謝二哥，每年年底進行年度盛會。過去幾屆我一直作為觀眾在默默觀察，同時也在不斷思考作為銀行應該怎樣為產業互聯網提供相關的金融服務，因此這幾年我們富民銀行一直圍繞產業互聯網提供我們的定制化產品，今天也是把我們的產品和思考給大家分享。

首先匯報一下，我們對產業互聯網和普惠金融的思考。我們是這樣看產業互聯網的，圍繞我們每個自然人日常生活服務的衣、食、住、行、教育、醫療等等服務和提供這些服務所需的生產資料、制造加工、貿易流通等等，形成了產業鏈，通過網絡連接以后，就形成了我們的產業互聯網。

在產業互聯網過程當中，我們的每一圈層每一個鏈條都需要經過交易環節，因此金融服務是產業互聯網最基礎的能力。銀行作為資金帳戶的唯一持牌金融機構，相當于銀行帳戶可以承擔保險、證券、信托等其他金融服務的資金通道，通過銀行的資金帳戶，把各類的金融服務切入到我們產業互聯網的各個環節中去，從而達到普惠金融的覆蓋，這是我們對于產業互聯網和普惠金融的思考。

接下來是這幾年我一直作為旁觀者，對產業互聯網領域看到的的幾個發展趨勢。

首先是產業平臺在從信息撮合向交易撮合演進，我們觀察到有很多平臺把買賣雙方的信息放到平臺上以后，雖然達成了交易訂單，但是資金支付過程還是靠線下完成，同時也看到有些平臺已經通過一些方法或者手段能夠完成交易的閉環，整個產業互聯網在從信息撮合向交易撮合演進。

第二個趨勢是，我們發現有很多的產業平臺從生產制造逐漸蔓延到貿易流通、零售終端等場景，很多產業平臺逐漸從生產制造到貿易流通到銷售終端，整個鏈條全部打通，也正是因為這個趨勢，以前叫B2B，現在升級為產業互聯網。

第三個，平臺對客戶的拓展和運營需求不再只是拓客，對于KYC（know your costomer）已經成為平臺運營的關鍵點，很多平臺已經在和銀行和其他金融機構開展信貸業務，但是很多平臺對你的客戶并不能做到了解你的客戶，甚至有些平臺連基本的客戶認證都沒做好。同時我們也看到很多平臺已經形成KYC（know your costomer）的能力了。平臺除了為客戶提供交易服務以外，也希望能夠留住客戶，給客戶提供除了交易以外其他產業鏈的服務。

第四個，就是從流量販賣到生態構建，以前是產業平臺把自己的客戶流量輸送給不同的合作機構開展各類金融業務，但是本身并沒有形成對客戶金融服務的粘性，不過我們已經看到很多平臺已經開始轉變，走在金融服務生態構建的過程中。

基于這個觀察，我們怎么樣能夠更好的通過金融服務更好的發展，我們也提出了自己的思考。第一個，我們想解決交易閉環的問題，怎么樣幫助我們的平臺形成交易閉環呢？我們基于銀行帳戶的線上資金結算的服務，可以幫助產業平臺形成線上交易能力，最終形成交易閉環。

第二個，怎么為平臺解決好“二清”的問題，如果平臺想要參與到交易的閉環過程當中去，則不可避免的會出現“錢是誰的錢”的問題，我們要幫助上下游客戶把資金管理好，不可避免碰到“二清”的問題。平臺“二清”問題是困擾咱們大多數平臺的大問題，很多銀行目前已經有解決這個問題的方案了。

第三個，我們怎么樣幫助平臺形成銀行級用戶的認證和服務能力，打造KYC（know your costomer）的服務體系。銀行由于開展業務的需要，要對客戶做五要素驗證，他的姓名、身份證號、銀行卡號、手機號等等。同時還有各類用戶信用評估體系，可以幫助平臺認識他的客戶。

第四個，我們怎么提高用戶的活躍度。因為金融服務中有一些金融產品有比較強的用戶粘性，比如像財富管理服務、支付帳戶服務，能夠讓客戶看到收益，看到資金成本，讓用戶每天可以看一下，這就可以給很多平臺帶來客戶的活躍度。

以上是我們對產業互聯網金融服務需求的思考，同時產業互聯網對普惠金融具有極大的價值。首先我們認為產業互聯網是一個金融服務的入口，通過產業平臺，上下游客戶在這個平臺進行交互，這個服務可以帶來價值。通過這個產業平臺上的交易過程，還能積累下來足夠多的交易數據，我們認為這是一個大數據，包括行業的、區域的、周期的大數據，以及基于客戶本身的交易數據，我們就可以形成一個大數據的風控體系，通過平臺的場景上的嵌入，我們可以觸達到客戶，提供他所需要的金融服務。

我們富民銀行圍繞產業平臺的金融服務需求已經形成了產品矩陣，這四個產品是我們認為能夠提高用戶的交易服務和金融服務的。

首先是企富通，解決交易閉環問題的支付結算產品。其次富條是國內銀行第一個推出來的，封閉場景中全線上交互的信用支付產品，這個產品有一個特點，它的授信額度只能用于這個平臺的單一場景。比如像我們的下游采購者，在平臺上進行采購的時候用這個授信額度進行支付就可以了，我們大家可以把這個產品想象成為圍繞產業平臺打造的封閉式的信用支付產品，這個是我們國內銀行的首創。第三個產品是富易貸，它可以用于開放的環境，客戶得到貸款后可以用于發工資、營銷、拓展銷售等用途，富條和富易貸都是基于場景化的交易數據，利用交易數據做好客戶畫像，我們基于這個客戶畫像判斷這個客戶是不是有良好經營水平和收益能力的客戶，然后對客戶進行分層分級，給客戶進行定額定價。最后是富民極速貼，能夠幫助持銀票的客戶做到資金秒到賬，這個產品是一個非常標準化的線上產品，我們平臺只要把這個產品放到線上，花幾分鐘注冊以后，在兩秒種之內資金到賬。目前為止，我們貼的最小一張票不小于一萬塊錢。這個也是我們富民銀行的創新爆款產品。

我們富民銀行已經形成互聯網銀行的產品矩陣，可以給我們的平臺提供全套產品。同時我們可以為平臺客戶，提供從1000塊錢到500萬之間的信用和融資的解決方案。這其中包括我們的支付結算、資金管理、財富管理、信貸融資等服務，可以針對我們的平臺，針對場景和客戶進行定制化。通過這套矩陣，我們圍繞不同的場景的平臺，盡量提供標準化的解決方案。

我們希望依托富民的互聯網產品，以及我們開放銀行的服務能力，把產業互聯網的金融服務需求更多的覆蓋到。我們希望一個平臺形成客戶的觸達，通過支付結算把交易資金沉淀下來，然后為平臺的客戶提供所需的信貸融資服務，這樣我們可以在平臺這一端，形成獲客、數據、資金到資產的閉環金融服務生態。

產業互聯網還處于一個發展階段，可能目前處于一個寒冬狀態，但是我們認為它是一個發展趨勢，產業互聯網肯定是社會生產和消費的發展趨勢，同時我們普惠金融也是處于發展階段，對我們來說都具備挑戰，但是這也是我們的價值所在，富民銀行希望能夠跟產業互聯網共同成長。