我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)主要依賴農(nóng)商行、農(nóng)信社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，而其網(wǎng)點(diǎn)往往停留在鎮(zhèn)一級(jí)，很難深入農(nóng)村市場(chǎng)，嚴(yán)重阻礙農(nóng)業(yè)集約化規(guī)模效應(yīng)的產(chǎn)生和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率的提高。因此，中央政策文件中多次提及“支持三農(nóng)和小微企業(yè)，改造并拓展農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈”。在此政策背景下，電商、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、三農(nóng)服務(wù)商等具備互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新精神的金融機(jī)構(gòu)正加速布局農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，以供應(yīng)鏈為突破口來(lái)解決“三農(nóng)”問(wèn)題。 今天我們重點(diǎn)帶你看看B2B供應(yīng)鏈金融平臺(tái)究竟有哪些，農(nóng)村供應(yīng)鏈金融模式又有哪些，幫你一眼看清農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的布局。

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈包含了生產(chǎn)環(huán)節(jié)、流通環(huán)節(jié)及消費(fèi)環(huán)節(jié)。

農(nóng)村供應(yīng)鏈生產(chǎn)環(huán)節(jié)又包括了產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后三個(gè)環(huán)節(jié)。產(chǎn)前環(huán)節(jié)主要包括土地的準(zhǔn)備及農(nóng)資的采購(gòu)。產(chǎn)中管理主要包括植保、生產(chǎn)管理。產(chǎn)后主要包括倉(cāng)儲(chǔ)、加工、銷(xiāo)售、物流等服務(wù)。

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈流通環(huán)節(jié)聚焦于農(nóng)產(chǎn)品從田頭市場(chǎng)到產(chǎn)地批發(fā)市場(chǎng)再到銷(xiāo)地批發(fā)市場(chǎng)的過(guò)程。主要是 以農(nóng)產(chǎn)品B2B電子商務(wù)的方式與互聯(lián)網(wǎng)相融合 ，包括一畝田、農(nóng)邁天下、中國(guó)惠農(nóng)網(wǎng)、綠谷網(wǎng)、樂(lè)農(nóng)網(wǎng)等。

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈消費(fèi)環(huán)節(jié)是農(nóng)產(chǎn)品最終到達(dá)消費(fèi)者餐桌的過(guò)程。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言，主要是 B2B生鮮電商模式，聚焦于全國(guó)數(shù)千萬(wàn)餐飲酒店的日常生鮮采購(gòu)需求，以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的方式匯聚商家需求，以大規(guī)模采購(gòu)提高市場(chǎng)效率 ，包括美菜網(wǎng)、小農(nóng)女、鏈菜、鏈農(nóng)、有菜等。

由于生鮮的品質(zhì)和供應(yīng)難以標(biāo)準(zhǔn)化，生鮮電商的盈利難題再度凸顯，未來(lái)行業(yè)將會(huì)出現(xiàn)強(qiáng)者愈強(qiáng)、弱者愈弱的局面。

兩極分化的局面難以扭轉(zhuǎn)，還在于實(shí)際金融交易過(guò)程中，由于農(nóng)企和農(nóng)戶存在貸款額度小、經(jīng)營(yíng)分散及可供抵押資產(chǎn)較少等問(wèn)題，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以獲取其真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況和信用水平，往往不愿意提供借貸資金。為解決處于上下游中小農(nóng)企和農(nóng)戶融資問(wèn)題，因此農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融平臺(tái)的作用也就凸顯了。

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式一般分為三種類(lèi)型，分別為通過(guò)核心企業(yè)、核心數(shù)據(jù)和核心資產(chǎn)切入農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融。

以核心企業(yè)切入農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融

這種模式是 以核心企業(yè)的上下游為服務(wù)對(duì)象，將資金注入處于上下游中小企業(yè)，解決中小企業(yè)融資難和供應(yīng)鏈?zhǔn)Ш獾膯?wèn)題。 P2P網(wǎng)貸平臺(tái)通過(guò)為上游農(nóng)戶和下游供銷(xiāo)商融資，與供應(yīng)鏈核心企業(yè)達(dá)成戰(zhàn)略合作。同時(shí)，平臺(tái)還可以通過(guò)獲取核心企業(yè)下游經(jīng)銷(xiāo)商的銷(xiāo)售數(shù)據(jù)，來(lái)完成定價(jià)、風(fēng)控等措施。在這一模式中，核心企業(yè)通過(guò)管理上游農(nóng)戶和下游供銷(xiāo)商的資金流、物流和信息流，把單個(gè)企業(yè)的不可控風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)楣?yīng)鏈企業(yè)整體的可控風(fēng)險(xiǎn)。

以核心數(shù)據(jù)切入農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融

這種模式 對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的技術(shù)要求較高，其模式的重點(diǎn)在于數(shù)據(jù)的獲取能力和建模分析能力 。通常電商平臺(tái)和軟件公司控股的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)采用這種模式。在這類(lèi)模式中，電商平臺(tái)既能掌握商戶交易流水，又能了解到借款人各種消費(fèi)偏好和信用評(píng)級(jí)，可以有效控制風(fēng)險(xiǎn)；軟件公司控股的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)圍繞使用同種軟件的企業(yè)為其提供相應(yīng)的金融服務(wù)，基于企業(yè)運(yùn)行管理需要的ERP或各類(lèi)數(shù)據(jù)軟件，利用軟件上的歷史數(shù)據(jù)尋找融資項(xiàng)目。

以電商平臺(tái)以京東金融的京農(nóng)貸為例。京東金融和核心企業(yè)合作，根據(jù)農(nóng)戶過(guò)往訂單等資料給農(nóng)戶授信，農(nóng)戶申請(qǐng)的貸款定向在合作的經(jīng)銷(xiāo)商處采購(gòu)農(nóng)資，有效防止挪用風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)為農(nóng)戶提供銷(xiāo)售渠道，農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售回款用于清償平臺(tái)貸款，從而形成資金閉環(huán)管理，有效降低信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)可以積累目標(biāo)客戶的信用數(shù)據(jù)，建立農(nóng)村征信系統(tǒng)，進(jìn)而開(kāi)展云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等風(fēng)控模式。

以核心資產(chǎn)切入農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融

這種模式即 供應(yīng)商將基于其與采購(gòu)商訂立的貨物銷(xiāo)售/服務(wù)合同所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給保理公司，由保理公司向其提供融資服務(wù)，保理公司再將應(yīng)收賬款的受益權(quán)轉(zhuǎn)讓給P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，到期后商業(yè)保理從供應(yīng)商處收回本息并支付給P2P網(wǎng)貸平臺(tái) 。這種模式下需通過(guò)對(duì)合作保理公司的篩選和授信來(lái)控制業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，主要的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)在于應(yīng)收賬款真實(shí)性、各環(huán)節(jié)參與方應(yīng)收賬款壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

總體看來(lái)， 傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)不能滿足農(nóng)民日益增長(zhǎng)的金融需求，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈整合是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的趨勢(shì)，通過(guò)供應(yīng)鏈的信用轉(zhuǎn)移有效配置農(nóng)業(yè)資源，提高上下游企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和競(jìng)爭(zhēng)力。 在普遍“資產(chǎn)荒”的市場(chǎng)環(huán)境下，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)通過(guò)深耕農(nóng)業(yè)領(lǐng)域、發(fā)展普惠金融，不但可以解決農(nóng)戶融資難的問(wèn)題，而且可以獲取優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，享受農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策紅利。對(duì)于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中存在的風(fēng)險(xiǎn)，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)可以依托現(xiàn)場(chǎng)風(fēng)控審核人員，積累農(nóng)戶的信息，獲取優(yōu)質(zhì)的借貸資源，增加涉農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)可控性。未來(lái)，還可以利用區(qū)塊鏈技術(shù)服務(wù)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，解決上下游信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。