個人在線支付有哪些渠道？

在國內，個人行為的在線支付主要有三個渠道：個人銀行網銀支付平臺、銀聯在線支付平臺、其它第三方支付平臺。個人在線支付的限額主要由各商業銀行設置的限額決定。

個人銀行網銀支付背后是怎樣實現的？

銀行網銀（包括手機銀行）支付其實是一種資金轉賬行為。用戶所有的操作都在網銀客戶端上進行。如果是行內轉賬，則實時或準實時到賬，在行內清算。如果是跨行轉賬，又分幾種情況：單筆資金不超過5萬元且使用普通轉賬的，則走人行的小額支付渠道，準實時到賬；單筆資金不超過5萬元且使用實時轉賬的，則走人行的超級網銀；單筆轉賬資金超過5萬元，只能走人行的大額支付渠道，8:30-17:00提交的轉賬請求可以實時到賬，17:00以后提交的次日到賬。

銀聯在線支付背后是怎樣實現的？

銀聯在線支付平臺也屬于第三方支付平臺，但是其牛B之處在于銀聯規定了一套接口系統，國內其它所有商業銀行必須主動對接該接口以實現銀聯渠道的跨行支付行為。同時銀聯使用各商業銀行在央行的保證金賬戶進行銀行間結算，沒有資金成本。個人要使用銀聯支付，首先必須將個人銀行賬戶簽約銀聯支付。后續的在線支付行為在銀聯支付平臺上即可完成，無需操作該賬戶的銀行網銀。

在個人側，個人用戶走銀聯渠道在線支付時，銀聯會先在發卡行扣款，并在銀聯的清算系統中進行清算，最后通過人行大額支付系統完成收單行和發卡行間的結算。

在商戶側，銀聯會按照預先跟商戶簽訂的清結算周期，通過小額支付系統完成收單行和商戶間的結算。據銀聯官網，目前支持每周一次或每周兩次結算。

其它第三方支付背后是怎樣實現的？

其它第三方支付平臺有和銀聯對接的（小三方），也有和各家商業銀行的網銀接口直連的（大三方）。兩者原理差不太多，這里主要談談大三方。

大三方在各家商業銀行內均需開設保證金賬戶，并存入一定資金，有資金壓力。但是這類第三方支付平臺通常會為用戶開設平臺內賬戶，支付方的付款在平臺內賬戶進行沉淀，形成利潤，這一點跟銀聯支付也不同。要使用第三方支付，首先必須將個人銀行賬戶簽約該第三方支付。后續的在線支付行為在該第三方支付平臺上即可完成，無需操作該賬戶的銀行網銀。

各家第三方支付平臺的業務實現基本一致。以支付寶平臺為例，支付寶渠道支持支付寶余額支付和銀行卡在線支付。支付寶余額支付原理比較簡單，即把支付發起方的支付寶余額轉賬到接收方的支付寶賬戶。銀行卡在線支付流程是支付方發起支付行為后，支付寶通知支付方銀行扣款，并轉賬到支付寶位于該行的保證金賬戶內，隨即相應增加收款方的支付寶賬戶余額（某些場景下需要支付方先確認收貨）。支付寶會根據與收款方簽約的結算周期，將資金從支付寶在收款方銀行的保證金賬戶轉賬到收款方銀行賬戶。整個流程不經過央行。支付寶每天會通過央行的大小額系統在各銀行的保證金賬戶中調節頭寸。如果收款方需要實時/準實時提現的話，支付寶會考量保證金賬戶的實時頭寸，可能需要通過央行的超級網銀系統進行跨行轉賬。央行的超級網銀系統支持對不超過5萬元的單筆資金實現實時轉賬。如果實時提現資金超過5萬的話，會被拆分成多筆。

企業在線支付有哪些渠道？

在國內，企業在線支付主要有企業網銀、銀企直連、第三方支付三個渠道。

企業網銀支付背后是怎樣實現的？

企業網銀支付也是一種資金轉賬行為，其背后原理跟個人銀行網銀支付相同，不再贅述。企業用戶在通過企業網銀轉賬時需要財務人員在網銀上手動操作，并得到企業內部授權。

銀企直連背后是怎樣實現的？

銀企直連是銀行提供的一種銀行系統與企業內部財務軟件系統的無縫連接介入方式。具體而言，企業通過對財務ERP軟件進行適量改造，接入銀行的銀企直連系統，此后企業即可通過財物系統的界面，就可以直接完成對企業銀行賬戶和資金的管理和調用，無需在企業網銀上進行操作。通過銀企直連的支付也是一種資金轉賬行為，其背后原理跟個人銀行網銀支付相同，不再贅述。

企業通過第三方支付平臺

進行在線支付背后是怎樣實現的？

原理跟個人通過第三方支付平臺支付類似。

企業支付線上化發展速度

為何低于個人支付線上化？

這其實是一種錯覺。目前企業網銀轉賬支付行為已經在大量企業普及，企業支付線上化率并不一定低于個人支付。兩者的差距在第三方支付的應用上。阻礙企業接受第三方支付渠道的主要原因有兩點：稅票和安全。稅票的要求使得類似支付寶余額的充值行為難以在企業支付中普及。安全性要求使得類似支付寶快捷支付和免密支付行為難以被企業支付接受，增加了支付行為的復雜度。

企業從第三方支付平臺賬戶提現到銀行賬戶時，

三方平臺是怎么收費的？

以下是支付寶企業版的收費標準：
如果是同名賬戶，默認單筆限額為500 萬，T+0：0-10 萬，費率0.2%，最低2元，封頂25元； 10 萬以上:費率0.025%, 不封頂； T+1 免費；

如果是非同名賬戶，默認單日限額為 200 萬，單筆限額：對公 10 萬，對私 5 萬; T+0：費率0.2%，最低2元，封頂25元；T+1：費率0.15%，最低2元，封頂25元。