做電商，支付始終是一個繞不過去的坎兒。我們做咨詢時，這也是一個百分百必問問題。2000年后隨著電商興起，在線支付基礎設施建設迅猛發展，如今已如家常便飯。但——那是對個人，B2B電商由于金額巨大交易復雜等原因，在線支付仍然存在很多問題。今天就讓老司機帶你了解一下B2B電商的相關問題。

什么是在線支付行為，什么是線下支付行為？

在線支付指所有通過互聯網進行支付的場景。包括網銀支付、銀聯在線支付、第三方交易平臺支付、銀企直連等。

線下支付指所有不通過互聯網支付的場景。包括現金支付、柜面交易、ATM交易、POS機刷卡等。

先了解一下背景知識

在線支付的本質就是一種銀行轉賬行為。這里主要講講行內轉賬和跨行轉賬背后的故事。

國內每家商業銀行都建有自己的清算系統，負責行內資金流轉的清結算。因此，所有的行內轉賬都通過商業銀行內部清算系統完成，基本能做到實時或準實時到賬且無手續費。

央行規定，國內所有商業銀行間的資金流轉，必須通過央行的清算中心系統完成，商業銀行間不可私下對接，所以跨行轉賬必須要通過央行。央行清算中心提供了三類系統以支持跨行轉賬行為：

小額支付系統：支持不超過5萬元的跨行轉賬。7*24小時運行。準實時到賬。

大額支付系統：支持5萬元以上的跨行轉賬。工作時間為工作日的8:30-17:00。實時到賬。

超級網銀系統：支持5萬元以下的跨行轉賬。工作時間為7*24。實時到賬。

B2B電商平臺能否實現在線支付？

技術上完全可行。現在有很多第三方支付平臺以及銀行都有相應的支付接口支持接入對公賬戶。B2B電商平臺可以對接這些支付接口，實現平臺交易的閉環。但是實際中我們很少看到大宗的B2B電商交易使用在線支付，關鍵在于企業客戶不接受這種支付方式。

現有的B2B電商平臺是怎樣做在線支付的？使用效果如何？

國內某巨頭B2B電商平臺已經對接了平安易寶進行在線支付，但是實際交易中極少有企業客戶真正使用該在線支付工具，原因在于在線支付過程繁瑣：首先，用戶在使用在線支付功能之前，需要先在平安銀行執行一次復雜的開戶流程；其次，需要用戶向平安易寶賬戶內預先充值；再次，每次使用賬戶余額進行在線支付時，需要在易寶平臺和企業網銀上各操作一次。

當前也有第三方支付平臺支持類似支付寶快捷支付的支付方式，如證聯，但是實現該方式的前提是需要企業用戶跑一趟開戶行開通企業賬戶三方支付功能，對企業用戶造成不便。

此外，三方交易平臺通常都是至少T+1提現，意味著電商平臺要承擔至少1天的資金風險，這對于有現款現結要求的B2B電商平臺而言是一種障礙。不過，在線支付的手續費都很低，相比較而言，費用并不是主要矛盾。