大年初六，轟轟烈烈的返鄉(xiāng)大軍陸續(xù)開始返城。據(jù)國家發(fā)改委、交通部預(yù)測，2017年中國春運旅客發(fā)送量將達(dá)到29.78億次。中國春運歷來被稱為“人類歷史上最大規(guī)模的遷徙”，春運期間，北上廣等一線城市上演“空城計”，相反，春運過后則是農(nóng)村更長時間的空曠，我們的家所在的那個“農(nóng)村”已經(jīng)變成了我們臨時停靠的港灣，而更多的財富、資本、商業(yè)行為發(fā)生并停留在了那個陌生城市。

“城里套路深，我要回農(nóng)村”，這句套話被我們廣泛使用，在互聯(lián)網(wǎng)新金融領(lǐng)域同樣如此，甚至有業(yè)內(nèi)人士在一年之前就已預(yù)測“農(nóng)村市場是互聯(lián)網(wǎng)金融的下一個藍(lán)海”的論斷。

誠然，農(nóng)村市場的巨大服務(wù)空白是令互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)垂涎的巨大機會。據(jù)中國社科院2016年8月份發(fā)布的《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書》顯示，自2014年起，我國三農(nóng)金融缺口超過3萬億元；2015年我國三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模為125億元，到2020年將達(dá)到3200億，在“三農(nóng)”金融領(lǐng)域的占比提高到4%-5%。然而，在當(dāng)時全國2000家正在運營的P2P網(wǎng)貸平臺中，專注于“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不到10家；因此，只有27%的農(nóng)戶能從正規(guī)渠道獲得貸款，40%以上有金融需求的農(nóng)戶難以獲得貸款。

此外，農(nóng)村金融市場還更看重政策支持。針對農(nóng)村金融市場，國家支持的政策不斷，2016年11月，國家發(fā)改委17日印發(fā)《全國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展“十三五”規(guī)劃》，提出加快建設(shè)健全的農(nóng)村金融體系等三項具體措施。2016年年初中央一號文件提出，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展。

然而，值得注意的現(xiàn)象是，從2015年底以網(wǎng)貸為主的互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入監(jiān)管合規(guī)整頓階段，以及城市的競爭激烈等原因，眾多企業(yè)紛紛尋找新的突破口，農(nóng)村市場被廣泛看好。但2016年互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)力農(nóng)村市場的并未達(dá)到預(yù)期，依然處于緩慢發(fā)展階段，一片唱好之中，更多的人卻處于緩慢發(fā)力狀態(tài)。

雖然已經(jīng)有相關(guān)人士預(yù)測，未來兩三年內(nèi)，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的市場規(guī)模將超越互聯(lián)網(wǎng)金融，但至今我們并未看到爆發(fā)的基礎(chǔ)條件已經(jīng)形成。據(jù)億歐從多個農(nóng)村金融創(chuàng)業(yè)者獲悉，農(nóng)村金融依然面臨諸多難題，甚至困難重重。

農(nóng)村萎縮的現(xiàn)狀是頭等難題

米易縣冰雨森農(nóng)業(yè)的董事長趙世雨向億歐表示：“整個社會一直對農(nóng)業(yè)很關(guān)注，但金融支持農(nóng)業(yè)較少的原因是農(nóng)業(yè)太分散，不容易控制，回報低周期時間長。但社會又離不開農(nóng)業(yè)，一群散戶自己在探索農(nóng)業(yè)發(fā)展，知識文化少，思想觀念達(dá)不到，所以農(nóng)業(yè)還是處在無法控制的市場，無法抗衡自然的低級層次。并且，人才流失非常嚴(yán)重，現(xiàn)在農(nóng)村讀了書的人都往城市跑，很少有人用自己學(xué)到的知識去農(nóng)村改變農(nóng)業(yè)。”

的確，在提倡科技產(chǎn)業(yè)的當(dāng)下，農(nóng)村和農(nóng)業(yè)越來越成為邊緣產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村的制度創(chuàng)新和科技創(chuàng)新發(fā)展緩慢，人才和資源大規(guī)模流向城市，并形成長期的非良性循環(huán)。因此，深層次來看，包括農(nóng)村金融在內(nèi)的農(nóng)村問題，本質(zhì)上是制度問題，一個市場的爆發(fā)必然需要大量人才和資源的支撐。

此外，從農(nóng)村現(xiàn)狀來看，農(nóng)村的智能手機的普及已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出預(yù)期，但支撐金融爆發(fā)的基礎(chǔ)設(shè)施仍不完善。據(jù)億歐統(tǒng)計，當(dāng)前在農(nóng)村市場的業(yè)務(wù)覆蓋移動支付、互聯(lián)網(wǎng)保險、理財、借貸、消費金融等多元業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)僅有阿里、京東、村村樂等為數(shù)不多的幾家行業(yè)巨頭，如螞蟻金服的旺農(nóng)貸、旺農(nóng)保和旺農(nóng)付。因此，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)形式的單一，正如上述藍(lán)皮書數(shù)據(jù)，2015年，全國“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的總體業(yè)務(wù)規(guī)模為120億-130億元，中位數(shù)為125億元，其中包括P2P網(wǎng)絡(luò)借貸124億元，眾籌1億元。

整體上，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)仍處于單一業(yè)務(wù)布局階段，換言之，農(nóng)村市場仍處于早期基礎(chǔ)設(shè)施的搭建和用戶培育階段。

農(nóng)村征信普遍缺失，需通過多種途徑從零建立

金融的核心是風(fēng)控，農(nóng)村市場同樣如此。然而，目前農(nóng)村金融市場的仍處于信貸員的人為審核把控階段。

毋庸置疑，互聯(lián)網(wǎng)金融這一新型商業(yè)模式的優(yōu)勢在一線城市已經(jīng)得到驗證。業(yè)內(nèi)人士指出，憑借技術(shù)優(yōu)勢，新型互聯(lián)網(wǎng)金融手段可以：一方面，消除金融的地域歧視，積極吸引城市富余資金回流農(nóng)村；另一方面，通過新型風(fēng)控模型的搭建，可以更深入挖掘農(nóng)民信用，并將其資本化，從而復(fù)制城市的經(jīng)驗，建立農(nóng)戶信用記錄，進(jìn)而提供更多金融解決方案。

據(jù)億歐了解，當(dāng)前農(nóng)村金融市場的主要參與主要包括4類，除了本土的信用社、城商行等傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)，還有新希望集團(tuán)、大北農(nóng)集團(tuán)等大型傳統(tǒng)三農(nóng)產(chǎn)業(yè)服務(wù)商；京東、阿里、蘇寧、一畝田等互聯(lián)網(wǎng)電商平臺；翼龍貸、宜信、開鑫貸等P2P平臺。

以上三者的風(fēng)控思路和獲取農(nóng)民信用的途徑各有不同：傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)服務(wù)商具備傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈，通過核心企業(yè)向下游延伸，如新希望集團(tuán)以養(yǎng)殖為基礎(chǔ)向飼料、食品等領(lǐng)域延伸。互聯(lián)網(wǎng)巨頭則復(fù)制城市的經(jīng)驗，通過電商下鄉(xiāng)“工業(yè)品下行、農(nóng)產(chǎn)品上行”的交易模式建立征信數(shù)據(jù)。而純粹的農(nóng)村金融平臺的風(fēng)控渠道則較為狹窄。

加之，我國農(nóng)村地域廣闊，風(fēng)俗人情和地方特色濃厚，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平也存在較大差別，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的發(fā)展層次參差不齊，這些都給征信數(shù)據(jù)的建立和獲取，以及風(fēng)控模型的搭建提出了更高要求，很難大規(guī)模地實現(xiàn)統(tǒng)一化、標(biāo)準(zhǔn)化。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以首先在城市取得爆發(fā)，其主要原因在于城市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控的流程化、標(biāo)準(zhǔn)化創(chuàng)造了基礎(chǔ)，但農(nóng)村市場與城市相比卻有著天壤之別。