自十二屆全國人大三次會議上李克強總理明確提出“互聯網+”的規劃后，“互聯網+”便上升到國家的一項戰略方針，全國各地以及各行各業都乘著互聯網的東方跨界、滲透與融合，實現轉型與升級。B2B是2015年互聯網發展最快的領域之一，隨著B2B交易以及互聯網金融的發展，越來越多的企業發現了電子商務的重要性，而2016年中國B2B電商行業的整體發展延續了去年的態勢，呈蓬勃發展之勢。
B2B電商交易的現狀
根據南網光亞照明研究院非完全統計，2015年12月止，電子商務的交易量達到17.8萬億，較于前一年增長34.8%，其中B2B平臺交易量達9.8萬億，同比增加43%。
其中阿里巴巴2015年交易總額超過10，000億元，慧聰網也接近1，000億元。垂直電商獨角獸——找鋼網，2015年全年的交易量達到200億元；據相關數據顯示，找塑料網2015年撮合交易達350億元；照明行業的阿拉丁商城在2015年6月開始全面運營，截止到2015年12月，撮合交易額也達到10億元。
以上數據表明，電子商務交易量每年都在穩步上升，特別是B2B交易，在2015年也出現量的提升。根據統計，無論是阿里巴巴還是以找鋼網為代表的B2 B平臺，交易資金結算的方式，95%是通過傳統支付結算方式實現：包括網銀轉賬、支票、匯票、銀行本票；匯兌、委托收款、托收承付等，無法使整個B2B電商平臺的交易在線上形成一個便捷、安全、完整的交易閉環。
B2B在線支付的概念及存在問題
隨著B2B平臺的高速發展，越來越多的企業更加重視電子商務交易的完整性，B2B在線支付是電子商務發展的最重要的組成部分，支付是所有平臺獲取資金流的最基礎的工具，對于一個B2B的平臺來說，假如沒有完整的接入在線支付結算的功能，那算不上是一個完整的電子商務平臺，也無法體現互聯網便捷性的根本特質。
B2B在線支付：是指銀行或者第三方通過互聯網方式，在電子商務平臺上為企業之間的交易提供資金支付服務。通過在線支付功能，實現買賣雙方線上下單，線上支付等功能。
目前B2B在線支付主要有幾個功能
從上述的圖表中可以看到，B2B在線支付功能已經滿足了電子商務平臺的運營的需求，可以大大的提高用戶的工作效率。然而，在實際的推廣和使用中，卻不盡人意，90％使用過B2B在線支付的用戶對B2B在線支付使用不滿意，主要原因有以下幾個方面：
1、B2B支付在線支付系統搭建問題。無論是第三方支付公司或者是銀行都可以完美實現B2C在線支付，大家熟悉的淘寶、京東等就是很好的說明；但是對于B2B在線支付來說，對公銀行之間的銜接接口并不統一，導致支持的銀行數量有限，而且銀行之間系統存在優化問題，出現很多不兼容的現象，比如充值網頁跳轉崩潰，無效鏈接等等；
2、B2B在線支付操作流程問題。B2B支付不同于B2C及C2C支付，B2B支付一般涉及的金額較大，所以在支付設計的安全級別上，要遠遠高于B2C及C2C支付；正是因為安全級別高，所以在操作流程上，較為復雜，企業在實現網上支付之前，還必須到開戶行開通“商務支付”業務，同時需要增加一個安全的U盾（數字證書），即企業財務在支付過程中，必須同時使用三個U盾（網銀轉賬一般只需使用2個U盾）才能完成付款流程，然而由于上面第一個原因，B2B在線支付支持的銀行數量有限，企業開戶的銀行不一定在支持的目標銀行列表中，往往導致企業不愿意花太多時間去通過線上進行支付。有企業用戶表示，通過B2B在線支付所使用的時間比通過網銀轉賬使用的時間還要多出一倍，同時從支付的流程上，又比原有的支付方式更加復雜，無疑增加了財務人員的工作量，這也是為什么B2B在線支付在企業中得不到廣泛使用的重要原因之一。
3、B2B在線支付的資金流轉效率問題。B2C及C2C業務交易，涉及到商品價值小，標準化程度高，對于商家來說，需要墊付的資金較小，風險也較小；但是B2B交易卻不同，涉及商品價值較大，數量多，如果商家的收款周期與B2C及C2C相同，從下單到收貨、驗貨，再到付款，這一系列所需時間較長，對于一些中小企業來說，更多是需要現金流，一般情況下，他們是不接受資金回收滯后，所以他們更愿意接受傳統的支付方式，先款后貨或預先收取定金的交易模式。
4、企業用戶的使用習慣和公司規程問題。大部分傳統企業業務較多是以電話、QQ、郵件或傳真等方式下單生產，通過傳統的支付方式付款，若要他們通過B2B平臺上下單并使用B2B在線支付功能付款，還需要一定的時間來培養他們的使用習慣。同時，一般而言，企業產品或服務采購，是通過采購部門下單，財務部門付款，而在線操作問題對原有企業支付系統產生了挑戰，對支付流程有一定的要求。
B2B在線支付實現的模式
備注:上述方案是目前B2B支付中較為成熟的解決方案。
B2B平臺支付流程：
1、新用戶在B2B電商平臺上注冊新會員，并綁定相應銀行卡；
2、平臺支付系統隨即生成平臺虛擬子帳號，用于平臺資金充值、提現、交易；
3、所有在平臺交易的資金，都通過自動生成的虛擬子賬戶完成；
4、涉及到充值/提現，即與該注冊商戶綁定的實體銀行賬戶相關聯，實現虛實賬戶間資金的劃撥。
B2B在線支付后續解決的方案
目前，我們對比了平安銀行、中國銀行、廣發銀行、中國工商銀行以及招商銀行等主流銀行的B2B支付體系，在各有特點的基礎上也存在一些共性的問題，因此B2B支付體系的完善，還需要具備以下條件。
1、響應國家政策，由相關部門牽頭，規范統一B2B在線支付的銀行及第三方接口，實現標準的API接口，同時優化各種瀏覽器的兼容性，提高用戶的體驗。
2、從銀行端發力，簡化支付流程，將開通企業的商務支付業務的數字證書，集成在原有的網銀支付U盾中，提高用戶的操作效率。
3、減少企業資金流轉的時間，通過B2B在線支付功能，簽署網絡合作協議，分階段付款，將部分定金支付給生產商，用于原材料備貨生產，對平臺客戶的交易流水進行客戶分級，對優質客戶，平臺可實現代墊貨款，即將賣方尚未結算的訂單向平臺或平臺合作的金融機構作為融資的質押，讓資金在途和沉淀期縮短，從而解決了賣方的資金問題。
4、利用互聯網金融的思維，從大數據的角度來考慮，通過B2B平臺的交易，盡可能實現信息流、資金流、物流、商流合一，建立客戶風控體系，給買賣雙方提供純線上純信用的融資貸款服務，為平臺用戶解決資金周轉問題，同時增加其他的增值服務，包括但不限于產品檢測認證、保險等服務，引導客戶通過B2B平臺進行交易，實現三方三贏的局面。
特別說明
相信很多人看完了整篇文章，會提出疑問：B2B在線支付的安全性問題為什么沒有在文中詳細闡述，在這里做一個說明：目前網上銀行系統都采用了國際上安全性強的1024位非對稱密匙算法為基礎的公鑰安全體系，客戶證書采用支持非對稱的密匙算法，帶協處理器的CPU智能IC卡為存儲介質，網絡數據傳輸方面采用國際通行的SSL協議進行鏈路層加密；整個系統的網絡框架上，設置多重防火墻和安全代理服務器，并采用著名的ISS黑客掃描程序。在目前很多B2B平臺都是采用嵌入的方式，將銀行端的設計的支付系統嵌入到相關平臺的內部，這樣的做法確保用戶的交易數據、支付信息，包括資金信息，用戶隱私信息等不被竊取；當然不排除部分不規范的第三方支付公司，為了某種利益，竊取用戶的交易數據等，但總體上只要接入正規的銀行渠道，風險就非常小。
阿拉丁商城再B2B支付體系方面，有一定的研究與實踐，歡迎各位讀者交流探討！
作者介紹：
劉俊：阿拉丁商城、阿拉丁網CEO，廣東南網能源光亞照明研究院副院長，10年互聯網經驗，發起成立阿拉丁B2B互聯網金融部門，牽頭與平安銀行、廣發銀行開展合作，有一定的行業深度；
陳林鵬：阿拉丁商城金融經理，多年銀聯、支付等金融體系工作經驗，作為阿拉丁金融創始團隊主要成員，參與了B2B互聯網金融項目的研究和落地，目前主要負責阿拉丁商城金融平臺服務。
