我記得第一次面臨支付的麻煩還是在2014年搞聯塑商城的時候，當時我甚至說支付是核心競爭力，當時來講020，B2C平臺籌建基本支付模塊是不需要思考的，微信和支付寶標準對接接口，幾天搞定，涉及到渠道客戶，一般網銀公對公轉賬完事，當然了公對公是無法實現三流合一的，只能把支付憑證上傳輔助訂單。

聯塑商城最早定義就是020模式，有1700多個經銷商，有大概十萬家門店，支付方式多樣性就出現了，客單價也是差距太大，少的幾十塊，大的上百萬，而且大部分客戶是給了原有渠道信用的20%，以前是先貨后款，現在換成先款后貨邏輯，還是需要一段時間的習慣的培養。線上平臺嘛，肯定要實現線上一體化交易，當時最想還是上微信和支付寶，但是大額一是受限，二是成本實在太高。而采用銀企直連，又解決不了訂單不夠和ICP的問題。很頭疼。

當時解決方式有幾個：一個即使讓所有經銷商使用一個銀行，統一去談價格，其實現在有個名詞叫本對本。還有一個就是加大授信額度，第三個就是購買一個支付牌照。

第一個方案我們先行擱置，覺得平臺支付實現多種可能，不是每一個經銷商都有平安賬戶，增加經銷商開戶折騰不是好的服務，何況不是所有經銷商愿意接受代扣。第二條意味著大量的風險，經銷商拿信用買貨然后資金期間內使用去向不好管理。第三條路我們最終接觸了幾家牌照，最大的問題不是貴，而是順德那個破地方，找不到支付牌照運營能力的隊伍，最后作罷。

當時建行的線上支付還是可以的，但平安似乎態度更加積極而且愿意跟進持續發展。接下就和平安銀行談合作了，馬上就碰到一個最大的問題，銀行的進件項目內要ICP證，港資上市旗下企業為了合規要求ICP，但是Icp證在當時對外資平臺基本不派發ICp證，借用內資企業經營方式，內控又過不去，最后平臺銀行的母實子虛一直擱置沒有上線。

正好這個時候受邀了富士康邀請，開始籌建買塑網，就繼續把和平安合作的支付產品帶到了買塑網上線，等到上線的時候，發現一個麻煩那就是母實子虛存在一個客戶必須開立平安新戶，平安網點還是不夠，導致開戶難度較大，業務好不容易搞定了客戶交易，還讓客戶去開一般戶，我把這個叫做二次業務推動，導致客戶的體驗降低。

后來經營中我們還發現一個合規風險，虛戶除了回單（當時沒有備注買家）是一個很大的毛病，財務做賬因為買賣回單對應不上，比較頭疼，最重要的整個母賬戶一旦被查封，其他虛戶都要查封，當然這似乎一個系統性風險，發生概率不高。好吧，還是給客戶留下一個銀行網關支付選擇吧，但是不可否認回單存在瑕疵，?法實現企業??分離。當然基本實現投資人要的所謂線上交易的基本要求，但是代價太大了。

總結一張圖：

到了2020年，發現騰訊支付商企付旗下有款產品叫銀企付，是一款有趣的產品。基本解決了平臺的擔保交易和直接自營交易。

騰訊通過整合行業銀行的能力，做出一套類似于銀行聚合支付的產品，這套產品首先交易手續費目前是免費，還實現了線下支付線上化。主要邏輯是業務替客下單（客戶自己下單），然后賣家確認后自動把訂單數據下發到賣家財務的網銀，這里面還有一個付款審核流程，出納就可以輕松付款了，這只是直接支付流程。

這里面呢可以實現月結，只要把周期內付款統一付玩，賣家發票和收款單請款即可。然后財務審核后統一并單付款。

也可以實現保證金交易，買家財務可以分批付款，賣家送貨后情況，財務支付剩余費用。

當然也可以采用擔保支付，買家財務付款后賣家看到已經支付，但是資金沒有到賬，在規定時間賣家送貨到賬。

當然這些產品在銀行上線后，經過調研發現很多買家使用農村商業銀行不少，這些銀行的技術還是比較落后，所有簽約的銀行覆蓋率達不到100%，不是所有買家都有銀企付合作銀行的基本戶，那么買家就要按照騰訊合作銀行開立賬戶了，這為后面銀行逐步嵌入供應鏈金融提供了機會可能。

所以總結一下，這個產品基本實現了三流合一，可以及時到賬，交易切換容易，部分跨行交易手續費零成本，不影響買家的原有交易流程，相對完美的產業支付解決方案。

當然，企業在線即使支付沒有了烏云，也會是將來的支付趨勢，但是畢竟目前這塊占比還是較少的。隨著騰訊對電子賬戶，白條等產品相繼推出，支付的變化回越來越簡單，隨著圍繞電子票據的合作，供應鏈金融產品的相繼推出，相信將來的企業支付會有一個更好的明天。