我國農業供給側結構性改革正在不斷的推進，傳統金融機構對“三農”領域的金融供給規模勢必會增加。三農”金融最關鍵的是征信、審貸問題，當前“三農”借款項目審貸仍然需要通過線下開展，并且平臺最好能建立自己的“三農”信用數據庫。

“三農”即農民、農業、農村，長期以來國家一直保持對“三農”的高度重視，一直在強調加大金融對“三農”的支持力度，但是“三農”金融市場仍然存在較大的空白，遠遠沒有滿足“三農”對金融的需求。當前我國農業供給側結構性改革正在不斷的推進，傳統金融機構對“三農”領域的金融供給規模勢必會增加。互聯網、大數據等新興技術不斷應用在“三農”金融的信用建設、風險控制等方面，借助互聯網和電子化手段，“三農”金融的覆蓋范圍明顯擴大，同時還降低了交易成本，提高了金融服務效率。

一、“三農”金融服務布局者

我國三農金融市場廣闊，再加上政策的支持，各路資本紛紛布局“三農”金融市場。目前中國銀行、中國農業銀行、中國工商銀行、中國建設銀行、中國交通銀行五大國有商業銀行均設立了普惠金融事業部，未來商業銀行對“三農”金融領域的扶持力度肯定會加大。傳統銀行業對“三農”互聯網金融的布局也在不斷的推進，如農業銀行將互聯網金融服務作為2017年“三農”金融服務工作的一號工程，“農銀e管家”已經基本完成“產業鏈”和“惠農圈”兩大類融資產品模型的構建。

除了傳統銀行業以外，阿里、京東等互聯網公司也在進一步拓展“三農”金融市場。從2016年開始，螞蟻金服先后與易果生鮮、蒙羊集團、正邦集團、益客集團、內蒙古科爾沁牛業等數家農業龍頭企業達成農業供應鏈金融合作關系；京東金融的農業產業鏈信貸產品“京農貸”、短期賒銷服務“鄉村白條”都是“三農”金融服務產品，近期京東金融還與廣東省農村信用社聯合社達成戰略合作關系，在京東云、資產管理、農村金融及電商物流等領域合作。在農村供應鏈金融模式上，螞蟻金融和京東金融都選擇引入保險公司，為借款人（養殖戶、種植戶等）提供保險服務。

互聯網金融平臺，尤其是P2P網貸平臺也是“三農”金融的主要參與者。2016年8月《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》正式發布后，P2P網貸平臺“小額分散”成為其發展的主要方向，尤其是消費金融、車貸以及受到國家政策支持的“三農”金融受到了P2P網貸平臺的重視，總部設在深圳的前海惠農便是一家專注三農金融的平臺之一。今年3月份前海財富將品牌升級為前海惠農，服務核心明確突出為三農，加大細分市場的戰略布局；5月國本物流入股前海惠農，借助國本物流的優質三農資源，前海惠農可能會出現更多渠道的三農資產。

在推動“三農”金融的發展中，傳統金融機構是不可缺少的存在，但服務產品模式較為單一，受到監管壓力較大，在“三農”金融的創新上無法與互聯網公司、P2P網貸平臺相比。

從規模和資金實力上來看，銀行尤其是農業銀行在我國農村經濟和農村金融的發揮著主導作用，產品涉及的范圍也比較廣。相比與其他的參與者，銀行在農村線下網點較多，并且資金規模實力雄厚，目前銀行仍然是“三農”金融的服務的主要提供者。

從征信信息渠道來看，互聯網公司尤其是電子商務平臺數據有大量的用戶以及涉農商戶的交易數據、商鋪信用數據等，對這些數據進行分析，再結合第三方數據能準確的衡量涉農商戶的信用等級。目前阿里、京東提供的“三農”服務，大部分都是基于電商平臺在開展，如京東金融推出的“鄉村白條”，就是為京東的鄉村代理員提供的貸款服務，授信的依據是鄉村代理員的傭金業績；螞蟻金服為蒙羊集團養殖戶提供的旺農貸，貸款定向用于養殖戶在農村淘寶平臺上購買蒙羊集團指定的品質飼料，同時農村淘寶平臺會將養殖戶飼料購買信息同步反饋給蒙羊集團。

從覆蓋范圍來看，阿里、京東服務“三農”金融服務更多的依賴其電商平臺，銀行則受線下物理網點的限制，可開展的業務范圍有限。P2P網貸平臺開展“三農”金融可選擇的模式比較多，同時可選擇的合作的機構也比較多，如小貸公司、融資租賃公司、擔保公司、典當行等等，這些都無形之中擴大了“三農”金融的服務范圍。

二、P2P網貸“三農”金融分析

根據CNNIC數據顯示，截至2016年底，我國農村地區的互聯網普及率為33.1%，農村網民規模達2.01億，占比27.4%，增長為2.7%。由數據可見，我國農村地區互聯網普及率增長穩定，為互聯網金融平臺尤其P2P網貸平臺在“三農”金融領域的成長提供了良好的環境。

根據盈燦咨詢不完全統計，2017年上半年涉農P2P網貸平臺的數量為242家，其中專注于“三農”金融的平臺有23家。2017年上半年，P2P網貸“三農”金融業務成交量為223億元，綜合收益率為9.34%，平均借款期限為9.21個月，與P2P網貸行業水平基本持平，將近7成的借款標期限在12個月以內。

P2P網貸平臺切入“三農”金融的運營模式比較多樣，基本涵蓋了當前主流的模式，如擔保、抵質押貸款、供應鏈金融、融資租賃等等。

當前“三農”金融市場最常見的模式是擔保、抵質押貸款，這也是目前最為簡單、有效的方式，業務模式也相對比較成熟。典型的平臺包括前海惠農、西域財富等，其中前海惠農的農業貸即為此類貸款產品，借款人需要有至少2名以上具有償還能力擔保人做擔保，或者有相應的質押物，如車/房等，平臺提供的貸款產品額度從1萬-100萬不等，貸款利率在8%-15%之間，貸款期限最短1個月，最長為1年。

在當前農戶征信體系不完善的情況下，通過供應鏈金融切入“三農”金融服務成為銀行、互聯網公司、P2P網貸平臺等諸多機構的選擇。在涉農核心企業的選擇上，京東金融和螞蟻金服依托電子商務平臺可選擇的范圍更加的廣泛。P2P網貸平臺則因為平臺數量較多，資金端來源廣泛等原因，也備受核心企業的青睞，其中也不乏有些涉農核心企業自建P2P網貸平臺，如新希望旗下的希望金融。

隨著農村“兩權”（農村承包土地的經營權和農民住房財產權）抵押貸款試點的推進，不少P2P網貸平臺推出了土地承包經營權質押的貸款模式，但是其中面臨的風險也比較大，因為目前國家僅在部分地區試點“兩權”抵押貸款，而且還存在“兩權”流轉的問題。

目前來看，P2P網貸平臺“三農”金融的深入程度不夠，大部分平臺的“三農”金融更多的是針對涉農企業在開展，產品的模式通用化明顯，受制于征信信息數據來源有限的問題，在“三農”金融產品的創新上明顯的不足。

三、總結

我國的農村地域廣闊，P2P網貸平臺作為信息中介，優勢是在線上并不是線下，開展“三農”金融業務初期選擇與其他機構合作開展業務是大多數平臺最好的選擇。未來隨著平臺實力的增加，可以考慮渠道的下沉，“三農”金融最關鍵的是征信、審貸問題，當前“三農”借款項目審貸仍然需要通過線下開展，并且平臺最好能建立自己的“三農”信用數據庫。隨著農業供應側結構性改革的推進，農村發展互聯網金融的基礎設施正在不斷的完善，農民生活互聯網化趨勢也更加明顯。P2P網貸平臺應該抓住機遇，充分發揮P2P網貸平臺普惠金融的特性，在發展中慢慢摸索P2P網貸平臺在“三農”金融中適合的道路。