行走了這么多地方，聽到的都是農戶貸不到款，農場貸不到款，銀行不良率高，金融不愿做三農領域業務，做三農也只是賺個政治分，然后有國家補貼。
這里面也有農村金融的背景，農村的情況比較復雜，三農里面包括農業、農村和農民，農業有小微企業或者大中型企業，農村有組織比如合作社、村超市，農民有個體農戶、家庭農場等等，而歷史原因導致農民沒有合適的抵押物，聯保形式又是被驗證過失敗的模式，所以農村金融一直是個大老難問題。
當前的現狀，小微或者農村的信貸，差不多在1分2厘~1分5厘左右，也就是15%~20%上下；然并卵，這些信貸的不良率，平均也在20%左右。所以，你可以想象：為什么傳統金融機構不敢做了？換做是你，你也不敢繼續做下去。
無論是涉農銀行的三農貸款業務，還是金融機構如信托、TCL金融、海爾云貸，或者是初入三農領域的互聯網金融，都繞不開對農村金融的風控。各家的方法都不同，有的是依靠政府和擔保下去，但是人力成本高做不了小單；有的是依靠牌照，為龍頭農企坐坐通道業務；有的是利用高利率和當地的渠道代理，來覆蓋高風險。
但如果要認真分析，農村金融的風控其實有三個關鍵點，掌握了這三個點，就能夠有效的把控風險，當然做好了才能真正的控制風險。
第一是信息透力，因為農戶和農場、農企大多還是在一個信息不對稱的狀態下，所以在三農金融鏈條中，誰掌握信息越多、誰越能夠承擔風險或者控制風險。我把它稱之為信息透力，其實就是信息透明度，而在信息透力方面，離個體農戶最近的是村官或者村里的超市店，再遠一點的是鄉鎮里面的服務商或者服務體系，再遠才是銀行或者金融機構。
這就意味著銀行反而掌握的信息最少，從而它的風控自然就風險最高，而對于天天廝混在一起甚至能夠直接影響農戶的村主任，他的風控自然相會相對最低，所以誰信息透力最強誰來進行風控。
第二是產業鏈的位置，要獲得信用，或者信用付，農戶和合作社、農場就要要參與到大型涉農企業（比如宜化的農資龍頭企業、中糧的糧食加工企業、雛鷹農牧的養殖加工企業等）的價值鏈條中，參與到這些核心企業的價值鏈條中，你就有了信息流或者資金流，或者商品流，這樣你就因為可能是二度三度甚至四度關系的往來數據和交易，獲得了產業鏈里面的信用。
如果你只是孤家寡人，那么很難有相對的企業給你帶來的信用。由于產業鏈位置有遠有近，所以，一個看這個農戶有沒有參與到一個龍頭農業企業為核心鏈主的價值鏈條中，再一個看誰在這個鏈條中離農戶最近？誰離農戶最近誰來進行風控。
第三是風險處置。有信用就有風險控制，風控必然少不了催收、兜底或者變現處置，對于三農領域的風險一般就是變現處置。在風險處置上，誰離得最近誰就最有優勢。比如農戶的土地經營權證，質押給銀行最終壞賬進行風險處置，這些土地對銀行毫無用處；但是，如果先質押給村里的村官或者大戶，一旦壞賬就流轉到村長或者大戶，這些土地對于離得近有能力處置的人則變得有價值。所以，風險處置的位置和變現能力，也很關鍵。
對于農村金融而言，如果從第一和第三點來看，選擇一個離農戶最近的金融“代理人”非常關鍵。這個代理人，一則采集信息和掌握動態，二則可以就地進行處置和變現。只有有了合適的代理人，才可能把農村金融搞起來。
而從第二點來看，農村金融要讓農戶參與到更多的價值鏈中。農村的產業鏈，有農資產業鏈、農機產業鏈等等，還有農村超市消費的價值鏈，這些不同的價值鏈中的數據和上下游關系，可以很好的為農戶建立起信用模型以及產業鏈的信用付的基礎。
農村的超市進行數字化，每個農戶的消費數據、便民服務的繳費數據等等，可以為農戶建立一個初步的信用模型；而農戶的農資消費和使用、農機的購買或者租賃等等，結合上下游的土地流轉、農產品銷售等等，則再產業鏈里面占據了一個位置，這個位置則有可能成為具有產業鏈信用的節點。
所以，解決三農金融的問題，產業鏈金融可能是個很好的切入點。你自己一個人站在那里，和你在一條流動的價值鏈洪流中，這是完全不一樣的！
