3月23日，第七屆中國糖酒食品業投資合作洽談會在第94屆全國糖酒會上舉辦，酒類、食品類知名企業、投資機構、政府官員、采購商、相關專家及企業代表400多人出席了此次會議。

會議以“2016年實體產業經濟與金融創新”為主題，討論“酒類食品行業股權投資與新三板上市”及“快消品行業金融服務創新”兩個業內熱點話題。掌合天下聯合創始人兼COO查九蘭受邀參加了本次“中國酒類食品行業投融資高峰論壇”，與參會嘉賓進行了圓桌對話，共同探討關于“快消品行業金融服務創新”的話題。

以下為對話摘錄：

主持人：掌合金融希望能為平臺用戶做些什么?

查九蘭：能為用戶做什么首先要了解快消品行業屬性特點，快消品行業是一個資金快速流轉的行業，資金流轉速度非常快，例如做水、飲料的批發商，利潤很低，靠走量賺錢，這類用戶一個月內資金周轉多次，因此這個行業對于資金需求特點是“短(使用時間短)、快(用錢急)、頻(資金使用頻繁)小(小微金額)”。

銀行傳統的貸款產品(要求有擔保或抵押)、使用時間(至少貸款半年或一年)限制很難滿足用戶;小貸公司資金成本高(月息最少2個點甚至更高)，用戶使用不起。 掌合天下一直在探索，探索一種可以切實幫助用戶的方式，解決用戶經營資金困難，能夠為用戶提供適合“短、快、頻、小”規律特點的產品。資金使用成本用戶既能接受，而且使用起來又足夠靈活，可以做到讓用戶資金隨借隨還，隨用隨有。

主持人：掌合金融資金從哪里來?自建平臺vs機構合作(銀行合作)?

查九蘭：想要解決用戶經營資金需求，就涉及到資金從哪里來，那么資金從哪里來呢?掌合天下在這方面也經過深入的研究與探索，最終我們選擇同銀行機構合作共同為用戶提供服務，我們將掌合金融的模式定義為“平臺金融”。

這兩年p2p平臺很火爆，掌合天下也曾經考慮自建平臺來滿足用戶需求，經過研究發現自建平臺雖然看上去很美好，但是很難實際解決行業問題。為什么呢?因為自建平臺需要進行系統開發、團隊搭建、業務運營、風控體系等各方面進行投入，其實就是成立一家網貸公司，但這一系列的成本投入必然會使資金成本變高。在快消品行業，尤其快消品批發行業利潤很低，如果資金成本太高，用戶所承受的壓力就會越大。因此掌合天下考慮到，自建平臺雖然看上去很美好，但并不一定能實際幫助到用戶，難以解決用戶困難也難以滿足用戶需求。

而對于我們選擇同銀行機構進行合作的原因如下：

第一，銀行產品更加開放、靈活。這兩年銀行業也在進行大變革，越來越多的銀行嘗試與互聯網企業結合，很多商業銀行包括四大行在近兩年都成立了網金部(網絡金融部)，推出的產品也更加開放與靈活。尤其2014年7月國家批復了第一批網絡銀行(浙江網商銀行、前海微眾銀行等)。從中可以看到，銀行業也在跟隨社會發展，貼近市場需求，現在有一些銀行可以做到和電商平臺技術對接，放貸資金全程從網絡上進行，從貸款申請，發放、還款，全部通過網絡平臺操作，非常方便簡單。掌合天下也正在與部分銀行進行技術對接，去年我們已經同浙江網商銀行開展了線上貸款的嘗試。

第二，銀行擁有充足的資金。在市場上，尤其是國內，從銀行貸款的資金成本是最低的，通過掌合天下同銀行進行線上對接，用戶可以從平臺做到隨借隨還，通過銀行隨借隨還類的貸款產品，可以為平臺擁有資金需求的用戶，有效降低貸款成本，可以真正幫助到平臺用戶，這是掌合天下選擇和銀行合作的根本原因。

第三，合作面廣。掌合天下可以引入不同的銀行、不同的產品進行合作，豐富用戶貸款的渠道，讓用戶擁有更多的選擇性。

基于以上因素，掌合“平臺金融”模式就是選擇和銀行機構合作共同開展供應鏈金融服務，也和掌合天下的企業發展理念“整合資源，建立通道，匯集商家，合作共贏”相契合。

主持人：快消品風險怎樣控制?

查九蘭：做傳統快消品生意的用戶很難獲得銀行的貸款，銀行基本不愿意做這一類的貸款，主要原因在于風險高。對于快消品行業的小微企業用戶，銀行除了可以為其能夠提供有效擔保或抵押(房子、車輛)類用戶發放貸款，其他適合用戶的貸款產品幾乎沒有。而銀行的信用貸款門檻要求高，如在貸款銀行沒有流水、存款等數據，用戶也很難獲得銀行的信用貸款。其次銀行不賺錢。傳統模式貸款產品，人力成本高，收益低(單筆50萬以下的貸款銀行做完基本就是不賺錢)，銀行不愿意做這類用戶的貸款。

基于以上原因，線下傳統的快消品行業，如果沒有抵押擔保，銀行很少做這類用戶貸款。而銀行與掌合天下進行戰略合作，雙方發揮各自所長，可以有效控制風險發生。

首先，掌合天下通過大數據分析進行用戶風險評估。用戶在掌合天下平臺產生交易，長時間的交易數據可以使掌合天下有效的了解和掌握用戶的經營行為。例如通過用戶在平臺交易數據積累，我們可以分析出用戶的經營規模;通過用戶的經營品類及品類交易情況，分析相關品類的淡旺季;搜集多方面的數據來源(物流倉儲數據、零售數據、央行征信、第三方數據來源等)。

我們同銀行一起將采集到的各類數據綜合起來，可以精準的分析出用戶是否需要貸款，什么時間階段需要貸款，需要多少額度，風險是否可控。通過平臺，還可以根據用戶貸后的交易情況觀察用戶貸后表現，分析用戶經營是否正常。

其次，結合銀行傳統的專業風控手段，從征信調查、貸款用途跟蹤實施、貸后征信威懾。

第三，小微金額，風險分散。用戶貸款額度都不高，幾十萬到幾百萬之間。

通過與銀行合作，掌合天下對于用戶交易數據的掌握、行業的了解及掌合天下專業的大數據分析能力，結合銀行征信工作以及銀行專業的風控能力，雙方各自發揮所長，有效的將風險發生率控制在最低。