托比網消息，在1月13日全球B2B生態峰會上，阿里巴巴B2B事業群金融事業部總經理李多全做了題為“B類互聯網金融的探索和未來”的演講。李多全認為，依托阿里B2B的大數據和協同平臺，與金融機構共享共建，為中小企業提供融資。
大家上午好！我加入阿里巴巴6年，在阿里巴巴做過網站，做過數據，從今年開始，我開始負責整個B2B的金融業務。今天我跟大家分享的是我們B2B積累了這么多年，我們在金融上面的一些探索的一些案例，以及我們對未來金融的一些思考。所以說今天的話題大概是這樣子的。
首先，我們來看一下，我們中小企業生存的環境。第一個我們看到國家的宏觀的數據，能夠看到今年以來，整個進出口是雙降，大家可以看到這樣的一些數據：不管是進口還是出口，這些進口和出口非常大的一部分是我們中小企業的帶來的，所以中小企業的訂單在持續減少，這是一個不爭的事實。第二個看另外兩個非常關鍵的指數，一個PMI指數一個是PPI指數，PMI指數是表明我們整個工業生產力的指數，能夠看得到連續10個月在下降，整個制造業在下降，這是一個不爭的事實。另外一個是PPI指數，PPI指數更加的過分，連續46個月在下降，整個他表明的工業品的價格，整個工業品行業的景氣度在持續的下降。最后我們能看到一些關鍵詞，今年各大新聞媒體都在報道，錢荒，中小企業跑路，民間借貸，看到中小企業生存環境當中，整個資金的鏈條也在趨緊，這是中小企業生存的現狀。
再看一下我們整個金融機構是什么樣的情況。第一個是整個金融機構的貸款不良率在持續的提升，大家看到開始的時候，我們從Q3的數據看到，1.5%—1.59%，中國最大行之一的農業銀行不良率超過了2%，這是一個比例的數據，可能大家沒有感知。再看一個絕對數量的數據。整個金融機構銀行業的不良貸款的額度跟去年同期相比，前三個季度比較起來，已經到了2萬億人民幣，比去年同期增加了5000億人民幣，能夠看到銀行業整個的風險在持續提升。但其實銀行業不良率的提升背后是整個中小企業的本身的經營狀況在惡化。第四個同樣的銀行的利潤率也在持續的下降，凈利潤的增長直到1%的水平。
從這兩年的狀況來看，整個中小企業的生存環境還是銀行業的經營的現狀，都不容樂觀。基于這兩個背景，就可以回到今天的話題，阿里巴巴在互聯網金融上可以做什么？首先看一看我們阿里巴巴有什么才能決定我們能夠做什么？
我以跨境案例跟大家做一個分享，在我們理解起來，整個互聯網環境下面，最大的生產資料其實是兩個，第一個是大數據，第二個是云計算。云計算我今天就不再強調，因為我們集團有阿里云事業部能夠給我們提供非常好的基礎設施。大數據是我們整個B2B這個事業群能夠跟我們整個生態里面能夠分享到的非常重要的一個基礎設施。因為所有的金融大家知道，背后的一個核心的東西，就是對風險的運營跟理解，所有的金融機構到最后不管你盈利也好，做的規模也好，其本質是什么？本質就是我們對風險的理解跟運營。風險的理解運營包括整個的管理，背后需要一整套的東西，非常核心的一個生產要素就是我們的大數據。
第二，從我們自己阿里巴巴平臺圍繞整個風險跟運營我們沉淀下來什么？我們看下來是兩個東西，第一個我們不管是內貿也好還是外貿也好，我們通過整個流程的介入沉淀下來數據；第二個就是以我們跨境為例，我們沉淀下來一個非常強大的協同工作平臺。說協同工作平臺可能有點抽象，我舉一個例子，在整個跨境上面，包括魏總包括余涌都跟大家分享到了，他找供應商到找買家，到洽談、談訂單、下訂單，包括后面整個外貿的綜合服務，包括報關、結匯、退稅，他是非常非常長的一個流程，原先很多東西都在線上有線下也有，現在我們跟整個生態在一起，構建了這樣一個協同的工作平臺，這是阿里巴巴沉淀下來的。另外一個有這樣一個協同工作平臺我們沉淀下來的是大數據。所以說我們整個阿里巴巴跟整個生態來做互聯網金融，我們核心的兩個能力，一個是大數據一個是協同工作平臺。我們希望把我們有的這兩個東西能夠開放出來、分享出來，跟我們非常多的中小企業非常多的金融機構能夠做一些連接。所以說，這個是我們有什么。
再看一下我們整個互聯網下的B類金融的生態，首先看一下底層，我們阿里巴巴平臺其實有3個大的平臺，第一個是大的交易平臺，剛才劉菲在介紹的1688.com內貿的交易平臺，還有一個就是alibaba.com的跨境交易平臺，在中間有一個外貿的綜合服務平臺，這個是跟我們所有的訂單環節相承接的。第三個是我們現在正在處于測試期的，就是我們征信的平臺，我們有很多數據不管是線上線下也好，包括公開的也好，包括用戶授權的也好，這樣的數據都是一些碎片化的數據。碎片化的數據如果沒有打通連接是沒有意義的。所以第三個我們正在測試的是這樣一個征信平臺。所以阿里巴巴這樣一個生態我們自己三個平臺，交易平臺、服務平臺、征信平臺。中間是我們跟所有的人發生關系的是中小企業，但是真正服務于中小企業的是我們傳統的不管是銀行也好，保險也好，包括很多創新的這樣一些金融機構，包括一些P2P這樣一些資金的渠道。所以說我們是希望把我們的這種底層的基礎設施大數據開放出來，給到金融機構，包括我們的貿易流開放出來給到金融機構，我們一起來服務我們共同的客戶中小企業。所以說B類的這樣一個金融生態，它從做的第一天開始，我們就不希望變成是阿里巴巴在做金融，而是說我們跟我們的金融機構通過基礎設施的共享共建，來給中小企業提供金融服務。所以說這個是我們整個B類金融的生態。
下面我會稍微詳細的講一下我們在B類金融上的實踐，包括大數據的實踐，包括金融產品的實踐。
先看一下大數據的實踐。有很多海外的媒體可能知道，大家知道在海外特別是對于個人，如果沒有征信非常好的記錄，其實你是寸步難行的，以美國為例，如果在三大征信機構里面沒有好的征信記錄，比方說租車、租房、貸款也好都是寸步難行的。在中國這樣的一個環境里面，我們覺得這樣的一個誠信的體系尤其重要。第二個就是在互聯網的環境里面，誠信的東西更為凸顯，因為互聯網是跨越時間跟空間的，大家相互是沒有辦法來見面的，在這樣的一個環境里面要信用關系是非常非常難的。所以說在我們理解起來，整個的互聯網也好，金融也好，非常非常底層、關鍵的一個基礎設施，就是我們的整個的信用體系。所以說，我們整個的實踐，這一年下來，非常非常多的時間跟精力花在底層的信用體系上面。
我們可以看到信用體系，是圍繞一個企業的信用，包括五個大的部分，包括企業本身的基礎設施，企業主的，包括企業經營的，包括企業貿易的，以及企業整個經營的網絡。這樣的一些信息，有的是在我們平臺上沉淀的，有些是需要我們客戶來授權給到我們的。還有一些是通過我們工作流程沉淀的，還有一些是一些公開的數據，比方說工商的數據法院的數據。原先很多數據都是碎片化的，每個用戶在各個數據場景里面是沒有辦法打通的，我們是通過底層的數據包括客戶層面的數據的打通，構建了整個的全球最全的這樣一個中小企業的數據庫。在這個之上，我們通過我們大數據的分析跟挖掘能力，來構建我們整個用戶的這樣一個信用體系。現在是處于測試期，可能有些客戶已經參與到我們測試當中來了，他跟海外的評級機構是非常類似的，我們基本上會分成五個評級，從3A到2B，在信用評級下面，我們有一系列的不管是金融權益也好貿易的權益也好，包括政府監管的權益也好，給到我們的所有的買家跟賣家，這是我們整個金融最基礎，也是在我們理解來說，也是最重要的一個基礎設施，是企業征信。所以說這是第一個。
接下來我會跟大家分享一下，我們在金融產品上的一些實踐。先看一下，我們馬總16年前就一直說，讓誠信的商人先富裕起來，讓信用等于財富，我們今天阿里巴巴這個金融基本上是看到了這樣的趨勢，我們也嘗試了一些實踐，希望能夠把我們的供應商、采購商買家也好，把他們在整個平臺整個社會生態里面沉淀下來的數據變成財富，第一個跟大家分享的我們的案例就是一達通的流水貸，流水貸說起來很簡單，只要通過一達通找外貿的流水，所謂走外貿流水就是報關結匯退稅，你一美金的貿易流水就會變成一人民幣的貸款，就會有這樣的一個金融產品出來。我們到現在為止，累計放款已經接近10個億人民幣。另外一個數據銀行的朋友或者金融機構的朋友看到過以后應該有感覺，我們整個不良率低于千分之五，所以是這樣的一個不良率的這樣一個比例。前面其實有看到，比方傳統銀行現在不管是四大行也好，還是所有的商業銀行，都在1.5%到1.6%這樣的水平，我們連千分之五都不到的水平。背后其實我們沉淀下來的，供應商的信用，包括整個貿易過程，我們在我們上面的流轉，包括貸后的管理是非常關健的。
第二個剛才都有提到，將來的我們平臺上的買家只要信用積累好，哪怕沒有錢，平臺或者金融機構能夠給你墊付資金做生意，我們最重要的是海外的買家ECL，買家在平臺上積累的信用，現在我們合作的一個是美國的一個英國的，這兩個金融機構在合作做買家的賒購的產品，這是一個。第二個是我們的內貿的，在1688這個平臺，不管是淘寶的賣家也好，還是誠信通的客戶繼續做買做賣也好，你只要積累下來非常可信的交易的流水，可信的信用，你直接可以用你的信用來做賒購。
還有就是我們整個alibaba.com在推的信用保障，他的一個原理非常簡單，所有的供應商在這個平臺上會積累下來信用，信用的積累的途徑不管是通過alibaba.com走交易也好，或者走一達通整個外貿基礎服務也好，你的所有的記錄都會轉變成信用。當你跟海外買家做生意的時候你的信用就變成名片，然后阿里巴巴基于信用做背書，假設你跟中國供應商做生意的時候，沒有按照約定進行交易，阿里巴巴會給你做保障賠付。這個產品從上線到現在八九個月的時間，我們差不多做了五萬筆的信保的訂單，整個的現在發生的賠付只有4筆，整個我們做了幾億美金，整個賠付只有6000美金，還有兩筆還是后來還給我們的。所以基于信用的保障，不管是對供應商信用的背書，還是對買家本身增強平臺的信任對供應商的信任都非常非常有價值，并且我們看到基于信用基于大數據這條路是非常可行的。
還有一個是退稅融資，這是跨境電子商務當中，這是非常成熟的產品，今年我們退稅貿易融資在100億水平，整個不良率非常低，也是低于5%的水平，他背后非常簡單，因為我們控制了整個貿易的核心環節，包括報關，包括退稅，包括退稅，能夠保證貿易的真實性，貨物的真實性，所以基于這樣的一個數據，銀行會非常愿意跟來我們來合作，后面有非常多的金融機構，包括中國銀行、招商銀行，非常多的銀行跟我們一起來合作這樣的一個金融產品，這是我們的退稅融資。
還有一個就是我們的賒銷，賒銷也是跨境當中一個非常非常成熟的業務，只要有保險的保單，我們基本上就可以給你做這樣的一個融資，整個我們做下來過以后，整個賒銷的上限也是在一千萬人民幣，而且利率非常低，0.01%，并且隨借隨還，做到現在幾乎是沒有風險的。
最后跟大家分享的，在跨境這個B2B2C上的實踐，我們跟阿里巴巴另外一個平臺B2C的平臺做的實踐，在整個雙11的時候，平臺上有很多大賣家需要海外備貨，這個量非常大，有大的資金的壓力，這樣的情況下通過供應商銷售能力，通過貨值的評估，包括航運風險的評估，我可以對這個供應商做備貨的融資。基于這樣的風險我給他額度的設定，同時把整個供應鏈封閉起來，所謂供應鏈的封閉就是從采購到物流到海外倉包括交易回函，我們在整個可監控的閉環里面，加上前期大數據對供應商的銷售能力、商品的定價，包括行業的風險的理解，我們做了這樣的一個嘗試。嘗試下來過以后，對供應商來說他也非常方便，第一個有非常低的融資成本，第二個他們是能夠享受出口退稅，第三個我們看下來過以后，我們評估他的銷售能力非常靠譜。雙11供應商差不多600萬的貨品，通過雙11也銷售完，然后在1月初的時候已經完全把這個錢回給我們整個金融的合作的銀行。所以說整個的風險是非常非常低的。
所以這就是我講的幾個金融的實踐，從大數據的征信到基于貿易流水的信用貸款，包括賒購，包括貿易的融資，包括供應鏈的融資。
最后再跟大家分享一下，開始的時候我介紹我自己部門的時候說到幾個關鍵詞，第一個我們做金融我們不是做帝國，也不是我們自己來做金融，而是我們希望承擔一個連接者的角色，我自己的理解是有兩個東西非常非常關健，第一個整個B2B平臺有非常強的場景，第二個我們有非常非常好的基礎。基于這樣的東西，我們是承擔了連接者的角色。第二個賦能，開始我說的助推器的角色。助推器之所以有這個作用，其實在我們理解來講，其實有幾個核心的能力，第一個我們剛才說了，第一個底層的信用體系，第二個所有的供應商的真實的或者說買家真實的信用記錄，第三個是我們沉淀下來的整個生態共享共建的協同的工作平臺。這是我們對整個生態里面賦能的解釋。第三個我理解我們整個金融將來是更生態的方法來做，更生態的方法是說，第一個我們是一個開放的平臺，第二個我們希望把我們的所有的東西，金融機構可以把他們的風險能夠管理跟理解，我們把我們的大數據包括我們的協同工作平臺能夠開放出來，能夠共享出來能夠分享起來。第三個希望在這個里面，每個人參與的角色都有利他的思維，因為在這個里面有中小企業、有金融機構、有阿里巴巴，包括很多平臺服務商，這樣生態能夠真正運轉，離不開所有人的貢獻，所有人的初心不僅僅是圍繞我自己的利益，我所做的是圍繞整個生態做得更強大更繁榮。所以我們更重要的點是利他的思維。所以我今天的分享就大概這幾點。謝謝大家！
