來自：IT時(shí)報(bào)

申報(bào)100萬只批5萬 微企“望貸興嘆”

小企業(yè)主抱怨：阿里信貸，沒有看上去那么好

IT時(shí)報(bào)記者 尤歆飛

阿里巴巴最近風(fēng)頭正勁，成立了小微金融服務(wù)集團(tuán)，業(yè)務(wù)版圖從江浙滬擴(kuò)充至重慶、廣東等地，一個(gè)龐大的金融帝國初具雛形。然而，記者調(diào)查了解到，小微企業(yè)要從阿里金融獲得貸款，并沒有外界傳言的那么方便，申報(bào)100萬只獲5萬、甚至拿不到貸款，而且承擔(dān)較高的利息，更多的小微企業(yè)仍然在缺少資金的囧境中苦苦掙扎。

記者調(diào)查：

阿里貸款“易看不易得”

在阿里金融論壇和各類阿里商戶的QQ群中，不少商家反映，很難從阿里金融貸到款。常州三禾商貿(mào)公司總經(jīng)理殷偉強(qiáng)對(duì)《IT時(shí)報(bào)》記者說，他的公司已成立9年，是阿里巴巴誠信通的老會(huì)員，公司從銷售額70萬做到了3000萬。由于經(jīng)常面臨流動(dòng)資金不足的困境，企業(yè)試圖多方開拓貸款渠道?！鞍⒗镄庞觅J款剛剛推出時(shí)，我們就申請(qǐng)了，當(dāng)時(shí)申報(bào)了150萬元額度，結(jié)果申請(qǐng)一次，就被拒絕一次。公司資金流水、交易明細(xì)都提交了，誠信記錄也沒有問題，就是不給批，我們從銀行貸款，一貸就貸350萬。我特別納悶，阿里貸款的核貸標(biāo)準(zhǔn)究竟是什么？”

即便是拿到阿里信用貸款的企業(yè)，也紛紛感慨這些錢“杯水車薪”。江陰市天馬起重機(jī)械有限公司總經(jīng)理包新鋒說，去年有段時(shí)間阿里貸款天天通過旺旺給他發(fā)廣告，他正好缺少流動(dòng)資金，就提交了一個(gè)100萬額度的申請(qǐng)。阿里方面通過視頻溝通和專員上門調(diào)查，整個(gè)流程花了一個(gè)禮拜，審批雖然通過了，額度卻只有區(qū)區(qū)5萬，實(shí)在派不上什么用。徐州百唯德環(huán)保科技有限公司總經(jīng)理賈燕也反映，她申請(qǐng)的100萬額度只批下來10萬，頗有些遺憾。一些商戶表示，“5萬、10萬的小額度，以個(gè)人名義向銀行申請(qǐng)小額貸款就能實(shí)現(xiàn)，還要阿里貸款做什么呢？”

商家質(zhì)疑：

審批流程過細(xì) 涉嫌窺伺企業(yè)隱私

除了貸款難，額度低之外，一些商家還質(zhì)疑阿里金融的審批流程。杭州創(chuàng)億進(jìn)出口公司的經(jīng)理周先生說，當(dāng)初他按照要求提交資料后，對(duì)方派人來公司現(xiàn)場(chǎng)審核，除了把公司里里外外拍個(gè)遍，還提出要把公司開票系統(tǒng)的每頁進(jìn)出項(xiàng)都拍下來，被周先生斷然拒絕。

“做生意的人都知道，這里面有所有客戶的進(jìn)出資料和買賣價(jià)格，屬于高度機(jī)密。把這資料給別人無疑把錢拱手送人，連銀行都沒有要求拿交易明細(xì)作為審核資料?！?/p>

從利率的角度來說，阿里金融也并不是特別優(yōu)惠。據(jù)了解，阿里巴巴信用貸款的時(shí)限為12個(gè)月，日利率為萬分之五，年利率約為18%。對(duì)于不少用戶而言，選擇民間借貸是為了免去繁冗的審批流程，實(shí)現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)，一旦資金回籠，迅速還貸。但是阿里金融在此也設(shè)置了門檻，對(duì)于提前還款的用戶，針對(duì)提前還款的本金部分，收取3%的手續(xù)費(fèi)，這樣一來，利率和手續(xù)費(fèi)率合計(jì)將超過20%。

在無抵押貸款領(lǐng)域，阿里巴巴的利率是偏高的，目前平安銀行、寧波銀行、華夏銀行等小額無抵押貸款也能做到10%左右的年利率，貸款金額可以達(dá)到100萬~150萬。

專家：

阿里金融還有很長路要走

據(jù)阿里金融事業(yè)群總裁胡曉明透露，到目前為止，阿里金融的信用貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)為22萬家小微企業(yè)提供服務(wù)，戶均貸款6萬多元，貸款總額達(dá)到百億元數(shù)量級(jí)。這些資金相對(duì)于銀行大鱷而言，仍然是輕量級(jí)。同時(shí)，平均每商戶拿到區(qū)區(qū)五六萬元的貸款額度，對(duì)于小微企業(yè)的資金困局幫助不大。

無論怎樣，馬云和阿里金融已經(jīng)向傳統(tǒng)金融刺出了一柄利劍，正如民間借貸和網(wǎng)絡(luò)P2P借貸那樣，通過自己的方式，詮釋著一條不同的金融道路。不過，這條道路充滿荊棘和坎坷。盡管阿里金融在源頭段對(duì)借款用戶實(shí)施嚴(yán)格把控，但是壞賬率仍然存在，在阿里金融官網(wǎng)上，幾乎每一個(gè)季度都會(huì)披露欠款企業(yè)的黑名單，單筆涉及的金額多在100萬元左右。業(yè)內(nèi)專家、網(wǎng)貸之家負(fù)責(zé)人徐紅偉介紹，小額貸款公司面對(duì)的是高風(fēng)險(xiǎn)群體，網(wǎng)絡(luò)信貸由于無抵押擔(dān)保，對(duì)用戶資金、運(yùn)營等實(shí)際情況又取證困難，很容易出現(xiàn)壞賬。即便貸款利率要比商業(yè)銀行高很多，一筆壞賬也要通過十幾筆甚至幾十筆交易才能挽回?fù)p失?！澳壳?，小額貸款公司的黑名單還不能和銀行的征信記錄掛鉤，面對(duì)逾期貸款，通常采用名單公示、法律手段進(jìn)行催討?！?/p>

另一個(gè)桎梏來源于貸款的資金來源。和銀行吸收存款不同，阿里金融目前向用戶發(fā)放的貸款只能來源于自有資金。目前，浙江和重慶兩家阿里小貸公司的注冊(cè)資本金達(dá)到16億元人民幣，根據(jù)央行規(guī)定，不超過注冊(cè)資本金50%的部分可以用來放貸。而不論每天成千上萬的商戶和個(gè)人消費(fèi)者向支付寶輸入多少資金，無論這些資金在支付寶待了多久，阿里金融都不能將這些錢用于發(fā)放貸款，否則就涉嫌非法集資。這樣一來，要想進(jìn)一步提升放貸的規(guī)模，滿足于更廣地域更多用戶的需求，貸款資金的來源將是一個(gè)關(guān)鍵問題。

評(píng)論：

@HANK瀚科資訊–雷鳴Alex：阿里信貸，原來只是”看上去很美”。只和同業(yè)人士打嘴仗，不如請(qǐng)一個(gè)實(shí)體企業(yè)的一問便知。

@B2B行業(yè)資訊：阿里信貸的負(fù)面不多，這算是重要的一篇。開創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)金融的阿里從與銀行合作到獨(dú)立小貸到搭建金融平臺(tái)，已經(jīng)走了3年，但顯然還在摸索。淘寶有交易數(shù)據(jù)可以保證風(fēng)控，而B2B無交易數(shù)據(jù)風(fēng)控不易，更多報(bào)道也集中在貸款額萬元以下的淘寶

@吾為暮斯: 數(shù)據(jù)是一方面，一些P2P借貸頂多也是為淘寶店主提供最高50萬的額度，也是基于實(shí)實(shí)在在的淘寶交易數(shù)據(jù)。而B2B借貸某些平臺(tái)仍用P2P模式，比如宜信的宜人貸等，遠(yuǎn)不能滿足企業(yè)需求，大額借貸又回到了抵押擔(dān)保路子。眾安在線會(huì)開創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)融資模式

@B2B行業(yè)資訊:是，外貿(mào)B2B電商的來往數(shù)據(jù)有明顯依據(jù)，但內(nèi)貿(mào)目前還實(shí)現(xiàn)不了

@外貿(mào)服務(wù)鏈：外貿(mào)B2B電商的來往數(shù)據(jù)有明顯依據(jù)？？什么依據(jù)？海關(guān)數(shù)據(jù)？

@HANK瀚科資訊–雷鳴Alex: 回復(fù)@B2B行業(yè)資訊:內(nèi)貿(mào)已死，外貿(mào)當(dāng)立；歲在癸巳，天下大吉。

@王樹彤：敦煌網(wǎng)和建行合作的e保通，年利在10%。為什么可以將利率降下來？基于交易訂單和信用的貸款，可以極大降低風(fēng)控

@B2B行業(yè)資訊：阿里走在前面創(chuàng)模式，還要注意后面企業(yè)的趕超為好，利率至少要降下來

@HANK瀚科資訊–雷鳴Alex: 王總，對(duì)申請(qǐng)貸款的企業(yè)/個(gè)人， 貸款申請(qǐng)有什么要求? 貸款金額可以到達(dá)多少? 有具體介紹嗎?

@王樹彤: 這才是訂單融資：建行e保通適合企業(yè)級(jí)商戶，有訂單發(fā)貨立刻得到貨款，自動(dòng)還款。根據(jù)訂單情況額度無上限?？稍诰W(wǎng)站查細(xì)節(jié)

@上海創(chuàng)業(yè)家俱樂部: 金融有其自身規(guī)律，某些通訊手段只能帶來效率提升，但不能顛覆金融自身規(guī)律。鼓吹互聯(lián)網(wǎng)金融要么是不去認(rèn)真研究金融體系和業(yè)務(wù)，要么是小貸化個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的妝，要么就是融資欺詐。反倒是真的干的人，如阿里又回歸到金融本身規(guī)律上去了

@B2B行業(yè)資訊：是的，阿里放棄小貸做平臺(tái)應(yīng)該是看明白了這個(gè)

@HANK瀚科資訊–雷鳴Alex：敦煌E保通，簡(jiǎn)單，不跟隨！

@王樹彤: 利率降下來的前提，平臺(tái)要開放，融資讓銀行去做，不要攬?jiān)谧约菏稚?；融資基于真實(shí)的交易數(shù)據(jù)從而降低風(fēng)控成本，敦煌網(wǎng)和建行合作的e保通，年利在10%。

@亮劍金輝：互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)建持續(xù)發(fā)展生態(tài)利益鏈就好了，10%挺合理

@B2B行業(yè)資訊: 阿里走在前面創(chuàng)模式，還要注意后面企業(yè)的趕超為好，利率至少要降下來

@B2B行業(yè)資訊：如果阿里把信貸作為免費(fèi)服務(wù)，恐怕對(duì)銀行以及其他互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)有毀滅性打擊

@崔牛之父:?這是外貿(mào)要逆襲、要造反的口號(hào)？

@B2B行業(yè)資訊：外貿(mào)相對(duì)規(guī)范，走線上比內(nèi)貿(mào)要容易得多?？峙率请娚坛鲱^的方向

@鬼斧-PALATU：阿里貸款的對(duì)象是誰？是那些在天貓開店有十幾萬保證金，以及百萬交易額停留在支付寶里面的賣家，用他們自己的錢貸款給他們自己，這樣的盈利模式，出現(xiàn)壞賬的概率非常之低。

@robin-alibaba: 目前的問題就是，廣大B2b客戶，尤其是外貿(mào)客戶，數(shù)據(jù)都不在平臺(tái)上，貸款的評(píng)價(jià)，很難。^_^

@B2B行業(yè)資訊：這就是B2B的難處也是B2B貸款的難處

@robin-alibaba: 發(fā)貨后給錢？這樣的貸款等于沒有，阿里一達(dá)能能輕松解決。發(fā)貨后給錢的模式，不是企業(yè)會(huì)員想要的。

@Informas：馬云這么做那將是黃光裕第二，金融是官僚利益集團(tuán)最大的奶酪，和他們搶食？

@B2B行業(yè)資訊：也不能這么說?；ヂ?lián)網(wǎng)將改變所有行業(yè)的游戲規(guī)則，金融也將無處可逃。時(shí)代在變化，阿里走互聯(lián)網(wǎng)金融，個(gè)人認(rèn)為造福無限

@epun鄭敏：飯局某放貸同學(xué)說，正催收年息30%的款，因?yàn)榭梢苑诺?6%了。真要解決貸款難和高息，唯有放開市場(chǎng)，讓競(jìng)爭(zhēng)屠殺暴利。

@B2B行業(yè)資訊：正是如此！有句話說貸款利息在20%以上，企業(yè)就是找死

@Informas：回復(fù)@B2B行業(yè)資訊:金融是官僚利益集團(tuán)最大的奶酪，和他們搶食？

@Ricky_IClick：有些商業(yè)模式，看上去比實(shí)際美好

@B2B行業(yè)資訊：也不能這么說?；ヂ?lián)網(wǎng)將改變所有行業(yè)的游戲規(guī)則，金融也將無處可逃。時(shí)代在變化，阿里走互聯(lián)網(wǎng)金融，個(gè)人認(rèn)為造福無限/

@春宇供應(yīng)鏈: 哎，不知道有多少小微企業(yè)要被這高利貸逼死。

@B2B行業(yè)資訊：如何降息，互聯(lián)網(wǎng)金融要真正地顛覆銀行，恐怕是必走的道路。

@幫助地球：最近在申請(qǐng)阿里貸款，感受等辦完后分享

@夏小曦natsuki: 我認(rèn)為既然做小微企業(yè)，更看重今后的發(fā)展空間和戰(zhàn)略規(guī)劃。有些企業(yè)并不合適納入小微這個(gè)范疇的情況下，就如同文中提到能隨便就像銀行貸款350W的這種企業(yè)，并不是目標(biāo)客戶。

@B2B行業(yè)資訊：小微企業(yè)的概念比較復(fù)雜，不同行業(yè)有完全不同的定義。原則上似乎是在300萬以下，但越是小微越需要低利率

@右道吳錦榮：能貸到的是2B，貸不到的是苦逼

@韓潼彤: 阿里體內(nèi)循環(huán)才是“風(fēng)險(xiǎn)控制”的根本

@慧聰張?chǎng)?慧聰新E貸可以試試

@B2B行業(yè)資訊：與銀行合作的問題也很明顯。銀行的風(fēng)控體系讓企業(yè)貸款鳳毛麟角

@互聯(lián)網(wǎng)金融v: 阿里的問題就是行業(yè)的機(jī)會(huì)，阿里要是完美了，大家就沒得吃的

@浪客劍心_jy: 銀行做電商，從此看出優(yōu)勢(shì)。

@互聯(lián)網(wǎng)金融v: 傳統(tǒng)銀行百年積累的經(jīng)驗(yàn)，不是IT企業(yè)可以比擬的

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