近兩年來，互聯網金融一路高歌猛進，然而作為“基礎設施”的征信卻成掣肘，因此當1月5日央行發布通知，要求8家征信企業做好個人征信業務準備時，業界歡呼雀躍。

喧鬧過后，對這個行業的深入思考也正式開始。在1月19日互聯網金融千人會等機構主辦“2015年第二屆互聯網金融全球峰會”上，大數據征信自然成為一個重要話題。

與外界想象的光明前景不同，業內人士指出，大數據背景下從事征信還將面臨諸多挑戰。

個人隱私保護待加強

隨著互聯網的發展，大數據的觸角已經無所不在，其對于個人畫像的精準性也頗為征信行業期待，但對于個人隱私保護的挑戰也相伴而來。

中智誠征信公司總裁李萱曾任央行個人征信系統業務負責人，他表示，對于從事個人征信業務的公司而言，首先獲取數據要合規合法，尤其是目前中國還沒有個人隱私保護法，在某種法律真空下，這些數據到底能不能用，怎么用才合規合法，這是大家都面臨的挑戰。

這使得一些即使掌握有大量數據的公司，也只能謹慎行事。螞蟻金服集團“芝麻信用”高級專家楊光表示，盡管阿里旗下公司積累有豐富的數據，如在淘寶上的收貨地址、電話、購物記錄等，但芝麻信用作為一家獨立運營的公司，并不能想當然地使用這些數據，除非獲得了用戶的授權，這是監管機構明確劃定的紅線。

一位從事個人征信業務公司的負責人對法治周末記者表示，目前中國很多用戶對征信其實處于極度饑渴狀態，對個人隱私還缺乏足夠的敏感，因此還需要法律予以特別關注。

不過他也表示，基于大數據建立的征信模型，必須要用足夠多的數據來“喂”，才能使模型不斷優化，提升精準度，征信公司可以在多大范圍內收集和使用用戶的數據，還需要法律進一步明確。

數據交換規則待明

北京華道征信常務副總童邗川表示，從事個人征信業務最重要的是要有數據，對于數據交換，美國有著完善的法律法規，但目前中國還未形成數據交換市場，也沒有數據交換的相關法律法規，一提到數據交換外界就同信息買賣聯系起來，這也將限制行業的發展。

“目前在中國是由國家層面出臺相應的規則，還是等行業自發形成交易的規則還未有定論，沒有規則就很難談做到真正的征信。”童邗川表示，為了獲取數據，目前華道公司多用資本層面的整合來推動數據的整合。

而各行業數據格式的標準不一也影響到了征信數據的整合。考拉征信服務有限公司副總裁徐彥之表示，征信的數據覆蓋到各行各業，各個維度，但是各行業目前為止還沒有統一的數據標準，這將影響到大數據的整合速度和進程。為此徐彥之倡導，行業應明確數據標準，共同建設行業的共生環境。

政府監管數據已逐步開放

北京拓爾思信息技術股份有限公司高級副總裁林春雨表示，中國目前不大可能形成像美國那樣的FICO評分(美國個人消費信用評估公司開發的FICO評分系統，具有全球公認的權威性)，其原因在于目前中國還未形成開放的數據市場，信用數據基礎差，尤其是政府的數據還沒有向市場開放。

林春雨現場分享了自己的一個經歷：某市市長在談到政府數據公開時，曾反問：“現在哪條法律規定政府的數據要公開，我不做不違法，也不會犯什么錯誤，而公開一旦出現問題，責任都是政府的。”

鑒于此，林春雨表示，關于數據開放還有待于通過立法，讓政府公開數據成為法定的義務，讓獲得個人征信牌照的公司可以方便地獲得工商、稅務等部門的數據。

不過中國人民大學信用管理研究中心主任、北京信用協會會長吳晶妹認為，隨著《政府信息公開條例》的實施，政府機構的相關數據其實已經在不斷公開。

“目前包括工商、稅務等政府部門的監管數據已經對社會公開，尤其是黑名單信息，都可以通過相關機構進行查詢，只是目前還沒有以整合的形式對外提供，限于一些原因，目前各自公開可能是最好的選擇。”吳晶妹對法治周末記者說。

吳晶妹也坦言，政府機構數據公開也需要有步驟的、穩步推進，有的數據也需要得到擁有者的授權。鑒于中國國情迥異于美國，吳晶妹認為未來中國肯定不僅僅是一個FICO，而是會有多個FICO。