今年以來，“開放銀行”的話題熱度一直居高不下。多家銀行發布的財報中或多或少都能看到“開放平臺”、“開放API”的身影，而無論是哪種叫法，都與“開放銀行”有所關聯。同時，各類金融專業智庫也在爭相舉辦各類開放銀行業務培訓班。開放銀行緣何這樣熱？它對銀行究竟有多大的效用？能為銀行帶來怎樣的益處？
近日，《Fintech觀察家》獲邀出席由中國人民大學國際貨幣研究所（IMI）主辦的2019國際貨幣論壇，并邀請了三位重磅專家——國家金融與發展實驗室副主任、社科院金融所銀行研究室主任曾剛、螞蟻金服研究院李振華、中誠信征信有限公司總裁閆文濤就數字貨幣、開放銀行、風控科技、區塊鏈等近期熱點話題發表了各自的精彩觀點和深刻洞見。
三 、開放銀行：路徑與模式
Q1：開放銀行現在這么火，前景如何？
曾剛：其實國際范圍內也是剛剛開始，目前國內有些小銀行在做探索，尤其一些新型的銀行，剛剛成立的互聯網銀行在做一些探索，確實也取得了一些效果，但是對整個銀行業而言，它會不會成為一個普遍的模式或者適應所有的銀行或者所有銀行有沒有這個能力我們還是要觀望一下。
因為中國目前銀行業的這種開放銀行，核心實際上銀行開放它的一些數據接口，一些基本的功能，這樣的話讓其他的開發者可以隨時調用這些數據也好，調用我的這些功能也好，能夠更好的幫他們搭建生態，這個過程中我把銀行的金融服務嵌入到他的服務里，銀行要開發這種生態是很難的，銀行原來也想做這種互聯網電商，原來我們也做過，但是這個不成功。
實際上互聯網時代這種思路比較常見的，阿里、淘寶他們都是按照這個路數發展起來的，包括騰訊，這確實是一個模式，但是就好像做互聯網電商一樣，他們確實也做成了，是不是意味著銀行就能做成？同樣，我覺得開放能力最強的并不是銀行，要說騰訊、阿里的開放能力遠遠強于銀行，有什么理由認為我們在開放銀行或者開放金融這個領域就成為銀行的一個機會？
第二，你開放數據和一些功能，數據的開放這本身是一件，第一，銀行有沒有好的數據？當然有，一些關鍵信息數據。
但是銀行能不能開放這是一個問題，國際已經有監管，中國對銀行監管恐怕在這點上也會非常嚴，你能隨便調用嗎？也很難，銀行之間相互交換或許還可以，但是你要對外其他用戶的開放那就很難，而且這個風險是不可控的。
第三，如果把它當一種場景搭建的手段或者模式的話，銀行和像阿里、騰訊這種機構比。
你是完全處于絕對的劣勢，在這點上不要有任何的想法。所以，銀行未來的開放是可以的，我們可以開放的心態和其他機構進行合作，包括我們現有業務的改造，包括我們外部形態，未來肯定是開放合作的模式，對銀行來講數字化轉型之路。但是他不見得有我們現在特別具體講的這種開放銀行的模式來實現，因為現在開放銀行講得非常清楚，是他自己接口的開放，數據的開放，功能的一些對接，靠這種開放銀行恐怕是很難來實現自己的能力的提升的。
最后一點，開放銀行里還有一個最大的問題是他們變不了現，我可以做很多技術投入做到開放，就算你像安卓一樣的，未來會有無數的在上面進行程序開發。但是問題是你最后怎么獲得你的收入呢？你怎么把他的客戶變成你的客戶？而且還是從客戶身上能賺錢道路收入，這是很難的一件事情。
為什么阿里他們可以由商業模式？它有一個商業生態在里面，所有每一步的搭建都是圍繞他這個生態更加完整進行的，而你這個模式純粹的一個對外的賦能，你并沒有形成一個閉環，人家沒準想挖你銀行的客戶，拿去挖掘，然后提供服務把你挖走，你還想通過他的商戶幫你開發導入客戶，這恐怕不見得是件很現實的事情。安卓開發實際上他要從開發商身上賺錢的可能性也是不大的，形成的模式也是個漫長的過程，蘋果APP收費那也是經歷了很長的一段時間，而且也是非常大的平臺搭起來。試想中國今天有哪個銀行能做到蘋果這樣的平臺搭建起來，還有安卓這種平臺搭建起來我開發商去收費呢？這是很難的一件事情。我是覺得從幾個方面來講，從長遠看，至少是當下的這種開放銀行的模式對銀行作為長遠的一個戰略發展方向我覺得恐怕不是一個合適的方向。
Q2：科技公司更適合做開放銀行？
李振華：我覺得開放銀行之所以在最近的一兩年時間內會這么受到大家關注，一個方面跟全球對這個問題的討論有關系，在美國過去它就是讓金融科技公司和銀行之間形成一種競爭，在過去有一些做中間件的公司來推動，為商業銀行之間的賬戶體系和數據的打通做很多工作，歐洲是為了鼓勵金融科技的發展。所以，它頒布了一些法令，要強制這種商業銀行向外共享數據，核心就是歐洲歐盟頒布的PSD2的法令的，它要求大的銀行向金融科技公司核心是開放數據，做API的接口。它是為了避免歐洲大型銀行的壟斷和成體系，希望他們引入更多的競爭者。
第二個層面，因為科技公司現在競爭的基本模式表現就是平臺經濟的模式，表現出來很強的競爭力。在全球的一些大銀行業會在想我是不是也可以去構造出來這個平臺和模式，但實際上在全球的一些開放銀行做的過程中又產生了分道揚鑣兩種路徑，第一種路徑是我的未來把我的銀行服務嵌入到場景中，讓他們流程服務得更短，我的服務更便捷。另外還有一個類別，我像互聯網公司一樣，我建立這個平臺，我把其他很多服務集成到我這上面，然后我成為一個流量本身的平臺。
但是究竟哪種路徑對，哪種路徑錯？我覺得這可能是需要觀察，也會跟銀行本身的能力不太一樣。這些在目前來講很難講在目前的開放銀行中全球誰已經成功了，這是非常難講的，因為時間還太短。但它反映出來的銀行體系是迫切需要改變。第二，也反映出來一些地區和國家的監管迫切需要銀行體系改變的。
四、移動支付：還有多少發展空間？
Q1:移動支付未來還有多少發展空間？
何俊妮：您覺得移動支付在未來它的發展趨勢是什么樣的呢？還會有哪些可能作為一個大的增長空間，國外是否還會有一些更大的競爭對手會出現？
李振華：我覺得國內的移動支付發展滲透率已經非常高的了。但我覺得飽和還沒有，一個是消費互聯網這個領域。目前大概70%的滲透率。未來還有進一步提升的空間，因為在很多的四五線城市鄉村等等很多地方的移動支付還沒有完全的普及。第二個是在移動支付本身的深度上，我們現在更多的是面向消費者小微企業多一些，未來是不是面向大的企業，整個產業，都可以把移動支付的服務都嵌入進去，來提高他們的整個支付流程，這還有非常的空間。另外一個，移動支付本身是一個服務的起點，它在未來還疊加更多的服務，這些探索可能剛剛開始吧。
第二個是移動支付在中國普及度很高，但是在全球的很多地方都還有非常大的空間，特別是像很多發展中國家，他們的金融服務本身沒有那么好，完全可以通過發展移動支付來實現跨越式的發展。中國就是從現金支付到卡的支付，卡還沒完全完成，然后就跳躍到移動支付的時代。在東南亞的很多國家他們就是這樣直接從現金可以跨越到移動支付的時代。我想很多國家，東南亞，南亞地區，非洲，拉丁美洲等等，市場極其廣闊。中國走過的路子他們都可以去做這個復制。
何俊妮：在西方國家，像美國、歐洲，因為信用卡的完備他們對手機端支付移動支付的普及率是很低的。
李振華：對，我覺得不一定，現在至少可以去觀察，關鍵是要看用戶的需求。另外，他關鍵看對這個行業效率產生的改變，其實在美國的銀行卡支付的時候成本是蠻高的，因為你可以看到銀行卡在國內的支付，在美國收大概2%的手續費，特別信用卡的支付，跨境的要收3%-5%，有的時候甚至七八，非常之高。中國移動支付的效率比它更高，但是這種改變是需要慢慢產生，也有可能不僅僅是移動支付，也有可能下一步跳躍到其他什么支付都是有可能的。
五、風控科技大有可為
Q1、 大數據、人工智能識別企業財報真假？
閆文濤：我們把風控分為大概三個流程。一個就是風險的識別，第二個程度就是風險的披露，第三個就是風險的緩釋。大家可以看到從2013、2014年大數據金融科技起來之后，在金融風險的識別角度來說是有很大提升的，以前看企業的風控可能更多的從他的報表來看，報表沒法保證他的真假。現在更多的大數據起來之后，比如稅務發票或者你的工商類似的大數據，加深了這種風險挖掘的程度，使他的風險能夠比以前挖掘識別得更深一點，尤其是2014年起來之后，針對消費金融，針對個人的，使我們看到個人的這種風險的維度更多元化了，不像以前，可能我們只能靠借款人自己填的一些信息來判斷，但是我們這里面可能面臨很大的欺詐的風險或者它的真實的還款能力的一些問題。
第二個環節就是風險的識別之后怎么樣高效率的，沒有道德風險的一個披露和傳遞出來。像區塊鏈就是一個很好的風險披露的一個很好的手段，因為他解決了去中心化。
第三塊就是風險在整個識別、傳遞基礎上怎么樣把它緩釋掉，風險是客觀存在的。
只是金融科技的價值出現之后，能把風險識別的程度加深了，傳遞得更高效了，但是風險識別傳遞之后怎么把它緩釋掉，以前最簡單想到的風險緩釋的手段以銀行為例，銀行說你有沒有房子來抵押，有沒有找擔保公司或者集團征信，現在的情況有很多風險緩釋的手段，這里面和傳統的金融工程可以相結合。比如一些資產證券化，一些結構金融的手段來對他的風險能夠進行緩釋。
