跨境支付是近幾年中國支付行業的一個熱門詞匯，隨著政策的收緊、巨頭蠶食，國內支付行業逐漸薄利化，有實力的支付機構選擇向互聯網金融、消費金融進發，而實力較弱的支付機構則選擇下沉做服務。然而隨著移動支付巨頭出海動作頻繁，跨境支付也逐漸成為了產業熱點。但是，跨境支付真的適合所有的支付機構參與嗎？怎樣的跨境支付才適合支付機構呢？

隨著國民消費水平的提升，一方面出境旅游的人員不斷增長，另一方面國民對境外優質商品的需求也不斷加強。前者帶來了微信支付、支付寶兩大支付巨頭對境外市場的拓展動力，也帶來了類似攜程、去哪兒等互聯網強企的海外拓展機遇。如果沒有強大的用戶群體，企業很難開拓B2C市場。

而國民對境外優質商品和服務的需求，則直接拉動了跨境電商的發展，更精確來說是帶來了跨境B2B電商的崛起。在此背景之下，B2B跨境支付存在巨大的市場空間。

跨境B2B電商崛起帶來B2B支付機遇

“碎片化”是B2B跨境電商的催化劑。“碎片化”這個詞對于近幾年的國內互聯網產業來說是再熟悉不過的了。一方面，移動互聯網的發展，讓時間更加碎片化，溝通成本降低，人們可以借此隨時隨地的接入網絡應用，尋找供求連接，進而出現了更加碎片化的個性需求；另一方面，這也是跨境供應鏈升級帶來的結果，主要表現在供應鏈渠道的縮短，原來的B2B大訂單離散為B2B小訂單，2B端從大B到小B轉移，跨境B2B供應鏈條靠近零售端遷移，碎片化小訂單可以讓供應鏈需求曲線更加平滑連續，這也是供應鏈柔性化的內生演進需求。跨境電商的訂單在早兩年也已經出現了碎片化的趨勢，跨境業務不再是大型企業的專屬，中小型企業，甚至小微企業也開始將業務覆蓋范圍擴大到海外市場。

跨境電商的發展，一方面，是中國外貿形勢發生變化，碎片化訂單增加，而大訂單數目下滑，跨境電商適應了這種新的外貿形勢；另一方面，早兩年海關總署政策開放，“海淘”迎來陽光化。

此外，互聯網的普及也讓傳統B2B國際貿易開始走向網絡化，向B2B跨境電商轉型，未來絕大多數的進出口都將由跨境電商完成。

“以夷制夷”策略的成熟，讓B2C逐漸向B2B2C靠攏。早些年跨境電商的發展，伴隨著出口型跨境平臺的出現，跨境B2C業務得以壯大，但是近幾年也出現了瓶頸。一方面是物流服務跟不上，另一方面是國際法務摩擦日益加大。這使得跨境B2C存在海關物流、檢驗檢疫、本地化服務最后一公里問題、跨境法律隔閡等等各種問題，傳統跨境B2C電商向B2B2C模式轉移，借助與本地商家合作的模式，“以夷制夷”可以更好的服務海外客戶，而且這一海外市場策略經過幾年的發展，已經趨向于成熟。

跨境B2B電商“新零售”時代的到來。新零售不僅僅是國內零售的發展方向，更是跨境B2B電商從1.0到2.0遷移的方向，傳統的跨境電商模式是線上完成信息撮合，線下通過一般的交易流程，完成交易并支付。而新的電商模式，趨向于全流程端交易，同時形成交易閉環，實現信息流與資金流高效統一。然而目前來說，跨境B2B電商還不能像國內電商一樣，擁有完美的支付產品，跨境B2B支付已經成為跨境B2B電商的最大發展瓶頸。

當下跨境B2B支付的痛點

跨境B2B電商支付目前存在著諸多痛點，有些問題單純的產品改善難以解決。

首先，繁瑣的步驟，耗時耗力。僅以銀行提供的一般貿易流程結購匯流程為例，企業向銀行申請后，銀行會通知企業人員帶上財務章、法人章、公章往銀行填申請單和待查帳戶銀行，通過一個收支號碼再到網上服務平臺做合同登記和提款登記，然后在往外匯局交紙質的材料申請結匯。跑銀行，填單，紙質材料，在互聯網時代，中小型企業難以接受此繁瑣的流程。此外，銀行的B2B支付需要企業到外管局備案申請額度，這個對于中小企業門檻太高，流程太復雜，審批不一定通過。第三方支付采取了更加人性化線上與線下結合的流程，但仍然無法滿足資金流和信息流完全融合的跨境電商B2B支付需求。

其次，費率和匯損的問題。針對C端的PayPal、支付寶、財付通，顯然不適合跨境B2B支付，以PayPal為例，交易手續費一般是2.9%~3.9%，此外還會產生跨境每筆收取0.5%的跨境費，提現的話還要額外收取費用。而普通的境外機構、第三方支付、銀行等機構提供的跨境B2B支付服務，費率大概在1%左右，但是大多數也沒有費率封頂機制，總體收費水平仍然較高。此外，匯損也成為跨境電商考慮的一個因素之一。

最后，跨境支付政策影響較大。如果沒有外匯管制，自由貿易，自由貨幣兌換，可能跨境支付流程就沒有那么繁瑣，但是基于中國有管制的外匯政策，貨幣跨境流動只對對經常貿易項下開放的大前提，這是不太可能的。在中國，對于跨境支付的相關政策規定也不可謂不多。

對于國內第三方支付來說，提供跨境支付的最大服務短板就是政策所要求的，“單筆交易金額不得超過等值5萬美元”。 對于B2B跨境支付來說，5萬美元實在太少。當然，熟悉監管的行業人可能發現，對于跨境支付來說，目前大多數規定都是對C端，而對B端出臺的法規比較少，也急需完善。此外，第三方支付提供的跨境支付服務仍然需要還原申報流程，需要人工接入，沒法做自動化控臺和接口，以實現支付公司和企業系統的無縫支付對接。

為了規避限額問題，有的企業甚至去開設香港離岸公司銀行賬戶。賣家通過在香港開設離岸銀行賬戶，接收海外買家的匯款，再從香港賬戶匯往大陸賬戶，由于香港的國際金融中心屬性，整體上這一流程是比較便利的，而且無大陸5萬美元限額，但資金從香港流向大陸這一環節仍然比較麻煩，甚至有借助地下錢莊進行資金轉移的情況，法律風險大，并不可取。

另外，也有許多跨境電商選擇境外的跨境支付服務提供者，但是中國不僅僅有外匯管制，還有境外金融機構不得在國內開展金融服務的規定。雖然近日兩會期間和博鰲論壇在不斷的強調開放，但目前來說，實質性落地的文件尚未出臺。境外的跨境支付服務者仍然受到政策限制，這也就意味著境外跨境支付服務適合出口收匯，但并不適合進口付匯。不能支持雙向交易，極大的制約了跨境電商的便捷性。

最近，海關總署近期發布關于規范跨境電子商務支付企業登記管理的公告，要求跨境電子商務支付企業必須擁有金融許可，銀行必須擁有《金融許可證》、支付機構必須擁有《支付業務許可證》，這也提高了跨境支付的政策門檻。

從市場情況來看，目前90% B2B支付通過商業銀行實現，需要企業向外管申請外匯額度；少部分通過第三方支付實現，大多在第三方跨境外匯支付業務試點中完成；還有少部分挺而走險通過地下錢莊實現。而商業銀行所提供的貿易結售匯支付，又過于繁瑣，消耗大量人力物力，跨境B2B電商急需一個高效便捷的跨境支付平臺。

一個極具增長潛力的跨境B2B綜合支付平臺

為了提升跨境電商B2B支付的便捷性，各方在產品、服務流程等方面做極大的努力，誰都不希望在國內消費升級，跨境電商不斷崛起的時代，錯過為萬億市場提供支付服務的機會。這其中就有銀聯國際的身影，其提供的跨境B2B綜合支付服務平臺在各方面都有較好的服務體驗。

其一，銀聯國際跨境B2B綜合支付服務平臺基于UPOP支付接口，具備多元化適合不同場景的支付方式，同時支持無卡快捷支付、認證支付和網銀支付，其中無卡支付和認證支付適合小額便捷支付，快捷支付可以直接接入移動端的支付場景，而網銀支付則可以支持大額支付，適合金額較大的2B訂單交易，主要接入PC端的支付場景。

其二，銀聯國際的跨境B2B綜合支付平臺全流程線上完成，提供API接口能力，相比商業銀行一般貿易外匯的全線下流程（柜臺辦理）和第三方支付的線上+線下結合的流程（線上操作+線下人工）極具效率優勢，API則可以更好的將支付模塊植入跨境B2B電商的交易系統，滿足其資金流和信息流融合統一的需求。

其三，銀聯國際具備海外收單網絡優勢，其作為具備相當國際化基礎的卡組織，其業務本身具備國際化的合規性，能夠適應全球大多數覆蓋業務國家的合規和法律，外加其海外龐大的收單成員機構網絡服務支撐，受理網絡已延伸到168個國家和地區，決定其相對境內商業銀行和第三方支付具有更好的端到端B2B支付服務能力。

其四，銀聯國際具備海外發卡網絡優勢，可以通過銀聯卡進行雙向付匯與收匯，目前在境外累計發行了9000萬張銀聯卡，尤其是在東南亞市場居多，在國家一帶一路戰略大背景下，東南亞必將成為未來中國跨境B2B電商貿易主要增長點。

綜述

當前，中國正在不斷的打造各種自貿區，并開始逐漸開放市場。在剛剛結束的兩會中，深化對外貿易市場開放和人民幣國際化成為了熱點話題，在此大背景之下，跨境支付將迎來產業爆發期，對于從事跨境支付的機構來說，對跨境B2B支付市場的提前布局將是未來5年分享跨境B2B電商產業紅利的戰略決策。