5月13日，《中國支付清算發展報告(2016)》發布暨支付清算理論與政策高層論壇在北京舉行，先鋒支付有限公司CEO劉剛出席并發表演講。

以下為發言實錄：

張兆陽：下面有請劉剛發言。

劉剛：這次會我聽起來收獲非常大，因為我也是做了多年支付工作，但是這么系統的全面的了解整個支付和清算體系的話，這還是第一次，包括支付與宏觀經濟的關系，實際上聽了之后感觸非常多，我更多從實踐微觀的角度講一下支付創新這塊的業務，以及存在的一些問題。更多會從兩個方面來講，一個是產業鏈的角度，產業鏈支付的應用，這塊來講前面嘉賓基本都沒有提到，像C端的用戶怎么樣做支付這塊。

第二個是支付與金融這塊，我會講一下這兩塊的事情。

首先，先鋒支付是很年輕的支付公司，2015年突破千億的規模，整個發展速度還是非常快的，發展過程當中實際上我們避開了與傳統支付公司的競爭，我們希望在支付上找一些新的突破點去做。

我想我們現在看起來認為有四個方向是可以突破的，一個是O2O的支付，線上線下的結合，第二個產業鏈這塊的支付，B2B這塊支付的應用。第三個支付與金融的結合，第四個跨境支付。幾個方面不是相對孤立的，比如產業鏈這塊也會結合互聯網金融這些東西，同時也會結合O2O。

今天我主要會著重講產業鏈這塊的支付，還有互聯網金融這塊的支付。產業互聯網這塊我認為未來有很大發展空間，現在一個典型的模式是什么樣的呢？把原來產業下面的生意搬到互聯網來做，這樣帶來的一個最大的優勢是什么呢？去掉很多中間環節，實際上生產湍和消費端直接做生意了。這樣的一個模式目前在很多產業領域里頭都在做，在嘗試。比如說餐廳后廚的市場。在這個改造里頭信息流、物流、資金流、商流都會被重構掉，這里面最難的就是物流和資金流。物流方面，生產端直接對接消費端，這個物流怎么把它重新打造這個是很難的。資金流方面，最主要的問題是原來基本是線下操作的，現在搬到互聯網上來，在這個產業鏈上對資金最主要的訴求是什么？第一個就是說要提升整個交易的效率，現在大家可以看到區塊鏈就會把這個交易效率提高很多。實際上目前在產業互聯網上資金效率應用非常低，基本靠線下方式，我收到錢再給下一個環節，用這種方式來運作，所以效率很低。

第二個是提升資金使用效率，這會使生意能比現在的情況大很多倍，從而產生價值。第三個是滿足資金周轉需求，實際上就是結算的效率，產業鏈也是非常低的。所以對于整個產業鏈來講要解決整個資金的支付和分帳的問題，現在的話整個產業鏈支付還處在非常原始的階段，主要手段是銀行轉帳和現金，還有POS的業務。跟互聯網這塊結合起來的話，就會帶來很多問題，首先交易和支付是分離的，即便是線上下單最終也完成不了交易，必須線下打電話轉帳，你那邊收這個錢，說收到后確認定單，這樣效率非常低。我們一個合作伙伴建立了一個三四十個人的清算中心，每天跑各個銀行收錢，收錢回來再去確認所有定單，包括很多錢來了也不知道誰打過來，因為轉帳過程中的客戶不認識，成為死錢也不知道退給誰。還有一些其他問題，比如轉帳，節假日和周末是不能轉的。我們曾經聽有些企業說過，它曾經遇到很多人提著大量的現金來定貨，他們也沒法接這個錢，也入不了帳。

另外從支付能力來講，發現問題也比較多，尤其移動端支付能力很差，基本上是B2B的支付，網銀是可以的，大額支付比如說B2C這種，現在的話是用快捷支付什么的，實際上額度非常低。現在很多支付渠道并沒有提供這樣一個支付能力。

另外還有一個問題非常嚴重，我看我們的支付清算報告里頭也提到了，農村支付能力，這塊基本上是空白。我們竟然是第一家接通農信銀網關的公司。這個工作我們一直努力在做，一直持續做這個事情，我們認為非常有價值。

這塊說一下為什么產業鏈里頭發展這么緩慢，首先產業鏈里頭信息化水平很差，第二個商戶使用習慣沒有形成，還有一個非常關鍵的問題，整個B端的支付標準化程度非常低，需要定制化開發，實施難度大，另外費用很低，所以很多支付公司不愿意做這個事情，導致這塊支付市場沒有被挖掘出來，但是空間是非常巨大的。

本身我們背后是一個金融集團，所以我們更多是從金融+支付的角度切入產業鏈這塊，在產業鏈過程里頭，金融是一個常態，對于企業來講要么缺錢，需要貸款，要么很多企業都有流動資金要存這個錢。所以這個里頭金融可以非常好的結合到場景當中去，現在的做法是以支付為切入點，大量獲取整個產業鏈交易數據，以這個數據為基礎在交易場景當中提供服務，把產業鏈金融跟支付相結合。

現在線下有1萬多個小店可以幫他們實現手機完成定貨、交易過程，同時還能夠去有閑錢可以理財，訂貨過程當中可以授信貸款。我們支付公司幫他整個解決分帳的問題，所以這個模式我覺得實際上可以做，但是這家企業我們大概用一年的時間做下來，包括一萬家的商戶推廣，說服這些人用這個東西也是花了很大的精力去做這個事情的。以上就是把產業鏈這塊簡單做了一個介紹。

互聯網金融這塊其實大家看到今年主要是監管力度非常大，有很多問題，這塊我覺得從監管角度來講主要解決這個問題的方式，就是銀行存管，這個也是現在國家在提倡做的事情。但是銀行存管存在很多的問題。首先從銀行端就沒有準備好，做不了這個事情，從P2P一側來說的話，實際難度也非常大，擔心銀行存管影響用戶體驗，擔心銀行存管的資金效率，擔心支付的體驗和成功率，擔心銀行托管增加成本，還有很關鍵的，一家銀行存管是沒辦法更換其他銀行的，所以會存在很多問題。銀行現在也很頭大，做這個系統難度非常大。我們做了一個先鋒金服的系統，類似于一個記帳跟分帳系統，幫助銀行做整個資金存管的業務，獨立于銀行的系統。

比如P2P跟銀行達到協議以后，這時候可以用我們的系統，一端我們通過這個對接P2P，另外一端通過這個系統對接銀行，這樣銀行就達到整個監管的效果，同時銀行在這個過程里頭不需要太多開發工作。

同時接支付也是獨立的，P2P公司可以選擇用哪家機構支付，通過這樣一個模式達到一個很靈活的配置過程。后續我們可以用這塊來做銀行托管前置的服務，我們想在銀行存管這個方面可以做一些積極探索。

我發言完了，謝謝大家！