又一家第三方支付公司遭到重罰，嚴厲的央行昨日在官網公布了對易寶支付的處罰公告，稱其“違反相關清算管理規定”，將沒收其違法所得約1059.2萬元，并處以違法所得4倍的罰款約4236.9萬，共計5296.1萬元，這已是央行針對第三方支付機構開出的最大罰單。

而就在7月底，通聯支付和銀聯商務也先后被央行處罰1110.1萬和2653.7萬元。央行在這兩家的銀行卡收單業務檢查中發現他們存在未落實商戶實名制、變造銀行卡交易信息、為無證機構提供交易接口、通過非客戶備付金賬戶存放并劃轉客戶備付金、外包服務管理不規范等嚴重違規現象。

力度空前的互聯網金融專項整治進行了數月，頻頻逾越紅線的第三方支付成為整治暴風眼，讓央行連下狠手，2015年8月至2016年1月，央行先后吊銷了三家機構的牌照，包括大量違規挪用客戶備付金、偽造編造支付業務的浙江易士、涉及非法集資的廣東益民和挪用備付金的上海暢購，2016年5月，更是推遲了第一批27家持牌機構的牌照續展工作。

顯然，對于第三方支付，監管正在急劇收緊。2011年到2014年，央行先后發放了270多張支付牌照，但自2015年下半年以來，央行一直未再發放新的支付牌照，并注銷3家違規經營的支付機構的牌照。

今年4月，央行更是聯合14部委發布了《非銀行支付機構風險專項整治工作實施方案》，嚴格支付機構市場準入和監管，加大違規處罰，并要求在2016年7月底前完成，從這一時間點就能看出，易寶支付正是此次專項整治的“刀下鬼”。

易寶支付是收單領域的一大品牌，此次遭到逾5000萬重罰頗為罕見，主要原因是涉及二清代理商截留商戶結算資金并跑路的事件。有支付業內人士認為，此次處罰比2014年央行整頓八家機構時還要嚴重，可能會影響易寶支付的牌照續展和未來業務開展。而選擇了“認命”的易寶支付回應稱，“堅決支持并認真執行人民銀行的決議，深刻反省自身不足，積極整改落實。”

“二清”即二次清算機構，據蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言介紹，是指支付機構與商戶之間的第三方代理商，本來交易資金是直接清算給商戶的，在這種模式下，交易資金先清算給二清代理商，然后再清算給這個商戶。很多情況下，二清還會向下發展出三清、四清甚至五清，使得交易環節變得十分復雜，交易資金層層轉遞，加大交易風險，而根據央行規定，這些都屬于違規行為。

二清讓支付機構快速做大特約商戶規模，是占領市場份額的有力武器。但從近年案例看，其負面影響已遠超出正面意義，二清業務模式的主要危害有兩點：一是危及商戶資金安全。如果二清機構（或三、四清）出現資金周轉困難、債務糾紛、甚至卷款跑路等情況，商戶資金很難保障。近年已發生了多起二清機構卷款跑路事件，引發商戶集體與支付機構的糾紛。二是若外包管理不到位，很容易違反反洗錢規定，踩到洗錢的紅線。

在易寶支付的二清跑路事件中，易寶支付與武漢匯中支付關系為渠道機構和代理的關系，而武漢匯中支付下面又掛了三級、四級等代理商為其外包服務，其中有一家是深圳久中飛科技有限公司，通過這家公司辦理的POS機商戶在2016年1月8日－10日的近千萬的結算款沒有到賬。

由此，商戶群體開始找上游機構討說法，引起武漢匯中與易寶支付的糾紛，匯中支付公開聲稱“公司為易寶支付發展POS機商戶，易寶支付凍結匯中支付超過500萬元資金，導致無法結算給商戶。而易寶支付則稱要起訴匯中，并向央行和銀聯提交情況說明，要將匯中拉入服務商黑名單。

實際上，第三方支付的“污點”遠不止二清，36氪梳理發現，多年來，在央行處罰的案例中，主要違規行為集中在銀行卡收單業務中，表現為未落實賬戶實名制、為無證機構提供交易接口、挪用客戶備付金、偽造交易材料、套碼等方面。

對此，薛洪言認為，二清、套碼等行為在本質上是收單企業為了做大市場份額采取的惡性競爭行為，那么，違規行為何如此猖獗？刷卡手續費低，收單企業正常經營很難盈利可能是根本原因。

銀聯總裁時文朝曾指出，中國絕大多數問題都出在定價機制上，衍生出所有經濟主體的行為扭曲。事實上，因國內銀行卡刷卡手續費率過低，銀聯曾被國際卡組織指責惡性壓價、不正常競爭。2013年，定價方發改委曾發文將手續費率降至原來的6-8折，按此費率，在7:2:1的收入分成機制下，只靠20%刷卡手續費的收單機構基本上不賺錢。

在行業微利的經營模式下，做大規模是活下去的不二手段。然而，在線下收單市場中，銀聯商務和銀行占據了80%左右的市場份額，60多家持牌收單機構競爭不超過20%的份額，市場已成一片紅海。

再看整個行業的心態，銀行一方意在獲取商戶沉淀存款，不指望收單業務掙錢，甚至零費用拓展商戶；大的第三方支付企業也沒指望靠收單業務盈利，意在通過收單業務獲取商戶信息、沉淀資金，并以此開展其他互聯網金融業務，然后據此從VC那里融資。

而大多數中小收單機構依靠正當的競爭手段很難活下去，不得不鋌而走險，最終導致了行業亂象叢生。在這種背景下，央行只能亂世用重典。

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